Co je to odklad splátek
Ve chvíli, kdy se klient bankovní společnosti ocitne v životní situaci, kvůli které má problémy splácet hypoteční úvěr, je jednou z možností, jak tyto potíže vyřešit, požádat příslušnou banku o odklad splátky hypotéky. Takové situace mohou potkat každého a dějí se dnes a denně. Jedná se například o ztrátu zaměstnání, nástup na mateřskou dovolenou, vážnou nemoc a podobně. V některých případech může pomoci dobře sjednané pojištění, avšak ne vždy jím lze splátky pokrýt.
Ačkoliv zní odklad splátek jako ideální řešení finančních problémů, je třeba si uvědomit, že se jedná pouze o dočasné pozastavení splácení. V žádném případě to neznamená, že splátky za příslušné měsíce, ve kterých nedochází ke splácení, budou klientovi odpuštěny. Závazek dále trvá, pouze se na určitou dobu přeruší povinnost splácet.
Jak funguje odložení splátek
V prvé řadě je potřeba zmínit, že odklad splátek úvěru banka nemá ze zákona povinnost schválit. Jedná se pouze o projev dobré vůle dané společnosti. V případě, že by dotyčný přestal sám od sebe hypoteční úvěr splácet, banka je chráněna zajištěním v podobě zástavy nemovitosti. Většinou se však banky snaží v podobných situacích vyjít klientovi vstříc a odklad splátek umožnit. Samozřejmě ale vždy záleží na okolnostech, kvůli kterým se o odklad žádá.
Pokud dojde ke schválení žádosti o odklad splátek, bude dlužníkovi upraven splátkový kalendář. Většinou to funguje tím způsobem, že je na určitou, předem domluvenou dobu odloženo splácení jistiny, avšak dotyčný musí dále splácet úroky, které mu z úvěru plynou. To znamená, že měsíční splátku klient bance stále odvádí, ale poníženou o zmíněnou splátku jistiny. Některé bankovní společnosti však umožňují odložení celé splátky včetně úroků.
Nedoplatek, který vznikne na základě odložení splátek, je pak možné uhradit několika způsoby v závislosti na tom, jak se klient s bankou dohodne. V zásadě se jedná o tři možnosti. Buď se prodlouží délka doby splácení úvěru, nebo se nedoplatek rozloží mezi další řádné splátky, případně je možné celou nesplacenou částku doplatit naráz ve smluvený termín.
Na jakou dobu lze splátky odložit
Obvykle banky umožňují odklad splátek na šest měsíců a méně, avšak záleží vždy na konkrétní společnosti. Některé stavební spořitelny mají například tento limit stanovený až na osm nebo dvanáct měsíců. V každém případě se jedná o dobu určitou, na které se klient s bankou předem dohodne. Po uplynutí této doby pak dotyčný opět splácí původní výši splátky.
Některé bankovní společnosti mají maximální možnou délku splátkových prázdnin stanovenou a zveřejněnou na svých webových stránkách. Níže jsou uvedeny limity některých z nich:
- odklad splátek Česká spořitelna: šest měsíců,
- odklad splátek Komerční banka: individuálně,
- odklad splátek ČSOB: šest měsíců,
- odklad splátek Raiffeisenbank: individuálně,
- odklad splátek Hypoteční banka: individuálně,
- odklad splátek Živnostenská banka: šest měsíců.
Žádost o odklad splátek
V případě, že se klient dostane do platební neschopnosti, je potřeba na situaci ihned reagovat a bance bez prodlení vše oznámit, aby bylo možné nalézt nějaké schůdné řešení problému. Při včasném informování společnosti, u níž je hypoteční úvěr sjednán, je větší pravděpodobnost, že banka vyjde svému klientovi vstříc. Kromě toho se při rychlém jednání dlužník vyhne sankcím z prodlení.
V takové situaci je možné buď kontaktovat svého finančního poradce, nebo navštívit pobočku bankovní společnosti, kde je úvěr sjednán, či přímo její ústředí. Zde se klient dozví, jak má postupovat dále a co ho čeká. Někdy může banka vyžadovat také dokumenty, které dokládají platební neschopnost, a proto je dobré přinést je rovnou s sebou.
Žádali jste někdy o odklad splátek hypotéky?
V dnešní době je navíc možné spoustu administrativy vyřídit online. Stejně tak je pro žádost o odklad splátek vzor dostupný jednoduše na internetu. Většina bankovních společností má formulář žádosti o odklad splátek k dispozici na svých webových stránkách. Po jeho vyplnění a odeslání se s klientem spojí pověřený pracovník banky a domluví s ním další podrobnosti a případně termín schůzky.
Jaké poplatky jsou spojené s odložením splátek
Odklad splátek jako takový bývá ve většině případů zdarma. Co však může banka po klientovi požadovat, je úhrada poplatku za vytvoření dodatku ke smlouvě, kterým se odložení splátek řeší. Tato částka se může lišit podle toho, u jaké společnosti je hypoteční úvěr sjednán. Obvykle se však pohybuje v rozmezí od dvou set do dvou tisíc korun.
Bohužel některé banky bez ohledu na tíživou situaci dotyčné osoby mohou mít poplatek ještě vyšší. Například HYPO stavební spořitelna účtuje svým klientům na tomto poplatku jedno procento z aktuálního úvěrového dluhu, což může být poměrně nepříjemná částka pro člověka, který má momentálně finanční potíže. Z toho důvodu je opravdu velice důležité při výběru poskytovatele hypotéky zhodnotit všechny dostupné možnosti a pečlivě prozkoumat podmínky jejich služeb.
Další možná řešení neschopnosti splácet
Nejlepším způsobem, jak řešit neschopnost splácet, je mít vytvořenou dostatečnou finanční rezervu. Obvykle se jako ideální výše této rezervy uvádí dva až tři průměrné čisté měsíční platy. Samozřejmě však mohou nastat situace, kdy je potřeba tyto volné prostředky využít na něco jiného a neschopnost splácet se jimi vyřešit nedá.
Pokud ani vaše rezerva nestačí na dočasné zajištění hypotéky, nebo žádnou nemáte, nabízí se další alternativa pomoci, kterou je snížení splátek hypotečního úvěru. Poskytovatel půjčky může na základě žádosti a posouzení situace klientovi splátky upravit. Není však možné jejich výši měnit v průběhu roku, jak se klientovi zlíbí. Obvykle má banka stanovený limit, jak často lze tuto úpravu provádět.
Jinou možností řešení neschopnosti splácet je prodloužení splatnosti hypotéky, čímž se sníží částka hrazená na měsíčních splátkách. Je tak ale možné učinit pouze za předpokladu, že jsou splněny určité podmínky, které stanovuje příslušná bankovní společnost. Pokud se blíží konec fixace úvěru, je vhodným řešením refinancování hypotéky, díky kterému lze dosáhnout nižšího úroku, a tím pádem také nižších splátek.
