Každý, kdo zvažuje vzít si hypotéku, by si měl pospíšit. Doba nízkých úroků končí. Vyřiďte si úvěr ještě v první polovině roku.
Autor: Artklee
Doba levných peněz se nezadržitelně chýlí ke konci. Každý, kdo zvažuje nákup nemovitosti financovaný zčásti hypotékou, by měl hodně přidat do kroku a učinit vše potřebné ještě v letošním prvním pololetí. Čím dříve si vyjedná úvěr, tím lépe. A s delším fixačním obdobím – tří či lépe pětiletým. Úrokové sazby porostou.
Proč? Základní úroková sazba je nyní nastavena historicky vůbec nejníže – v polovině loňského prosince Česká národní banka (ČNB) snížila svoji základní sazbu na pouhé jedno procento. I když si komerční banky pochopitelně přirážejí k této sazbě rizikovou prémii, pořád platí, že z ní při stanovování svých úroků vycházejí. Některé hypoteční banky zareagovaly a mírně snížily svoje sazby. Cena peněz je tak nyní nízko, i když se to někomu tak jevit nemusí. Jistě, hypotéka stála před pěti lety tři a půl procenta ročně, ale to panoval čilý ekonomický růst a slovo riziko patřilo u hypoték téměř mezi vulgární.
Úrok u hypoték? Nad šesti procenty
Centrální banka už dala jasně najevo, že je konec se snižováním repo sazby, že s ohledem na očekávaný vývoj inflace a další faktory lze čekat její postupný růst. Podle střízlivých odhadů analytiků by se na konci letošního roku měla základní sazba ČNB, od níž banky odvíjejí svoje sazby, pohybovat kolem úrovně dvou procent. To znamená, že úrok u hypotečních úvěrů by se měl posunout nad šest procent.
Podle posledních prohlášení členů bankovní rady ke zvyšování sazeb nejspíš nedojde v první polovině letošního roku, protože pro toto rozhodnutí nebudou v ekonomice existovat dostatečné impulzy.
Důvodem pro zvyšování sazeb bude pro centrální banku především obrat vývoje cen. Řadu měsíců kvůli krizi klesaly a v letošním roce by měly začít mírně růst. Podle prognózy centrální banky by se měla na konci letošního roku inflace pohybovat na úrovni 2,4 procenta, přičemž většinu loňského roku se držela téměř na nule.
Dalším důvodem růstu sazeb je očekávání vývoje ekonomiky a nezaměstnanosti. Česká ekonomika se bude vzpamatovávat z krize jen pomalu, a pokud se vrátí k ekonomickému růstu, tak jen velmi mírnému. Navíc nás čeká růst nezaměstnanosti. To oboje vzbuzuje v bankách jedinou myšlenku – udržet či lépe ještě zvýšit rizikovou prémii, kterou promítají v podobě procentní přirážky do výše úroků svých hypoték. Vlivem rostoucí nezaměstnanosti totiž bude přibývat lidí, kteří nebudou schopni splácet úvěry, což banky berou jako dostatečný důvod pro vyšší přirážku za riziko.
Fixujte na delší období
A jak tedy s fixačním obdobím? Volte raději delší – tří či pětileté fixační období. Chování hypotečních ústavů tomu dokonce nahrává, neboť úroky u delších fixací jsou dnes nižší než u ročních. Lze čekat, že banky budou postupně úrokové sazby zvedat, takže za dva tři roky bude sazba reálně i o dost výš, než je nastavena nyní.
| PODMÍNKY ZÍSKÁNÍ STÁTNÍ DOTACE |
| * O podporu mohou žádat mladí lidé, kteří v roce podání žádosti o ni nedovrší věk 36 let. Pokud je žadatel ženatý nebo vdaná, musí věkovou podmínku splnit i partner. * Výše úrokové dotace pro letošní rok činí jeden procentní bod. * Výše dotace platí vždy po dobu platnosti fixačního období, maximálně však pět let, po uplynutí této doby musí být nově stanovena, celkem může být poskytována maximálně po dobu deseti let. * Dotaci lze získat k hypotéce na byt pouze do výše 800 tisíc korun, v případě rodinného domu s jedním bytem 1,5 milionu korun. * Žadatel nesmí mít v době podání žádosti ve vlastnictví ani ve spoluvlastnictví byt, bytový dům nebo rodinný dům vyjma bytu nebo rodinného domu s jedním bytem, na jehož koupi je podpora žádána. * Byt nebo rodinný dům s jedním bytem, na jehož koupi je žádána tato podpora, musí být starý nejméně dva roky a musí se nacházet na území ČR a musí sloužit žadateli k trvalému bydlení. * Byt nebo rodinný dům s jedním bytem, při jehož koupi byla využita tato podpora, musí po dobu jejího poskytování sloužit k trvalému bydlení žadatele a musí být v jeho výlučném vlastnictví (popř. v případě manželství ve společném jmění). * Písemnou žádost o poskytnutí podpory je nutné předložit hypoteční bance, u níž je čerpán hypoteční úvěr nejdříve v den uzavření smlouvy o hypotečním úvěru a nejpozději v den započetí jeho čerpání. Pramen: Ministerstvo pro místní rozvoj |
Úrokové sazby v ekonomice může výrazně zvednout ještě další jev. Upozorňuje na něj poslední analýza České bankovní asociace. Je to rostoucí dluh české ekonomiky, který bude muset Česko financovat z úvěrů. Ty si bude půjčovat především prostřednictvím emisí státních dluhopisů, jejichž úrok kvůli vy&sc
aron;ší nabídce poroste. Česko tak bude muset hledat nové zájemce o státní dluhopisy a nabízet vyšší úrokové sazby.
Nyní se cena českých státních dluhopisů pohybuje kolem hladiny čtyř procent. Ale s růstem objemu vydaných státních bondů a rostoucím schodkem českého státního rozpočtu budou požadovat investoři za to, aby české dluhopisy nakoupili, vyšší úrok. Za vyšší riziko plynoucí ze zhoršujícího se stavu státních financí. A banky si budou moci v pohodě vybrat – investovat do státních papírů a získat s minimem rizika dobrý úrok, nebo půjčovat lidem s vyšším rizikem? I prostý selský rozum napoví, že pracnější a rizikovější hypoteční půjčování opatří banky náležitě vyšším úrokem.
Jedna dobrá zpráva
Vyšší úroky v sobě přece jen nesou jednu dobrou zprávu. Lidé, kteří nejsou starší 35 let a letos požádají o hypotéku na pořízení bydlení, získají – stejně jako ti, co žádali loni – od státu dotaci úroků hypoték. Stejnou výhodu získají také ti, kteří již hypotéku nějakou dobu mají, ale letos jim skončí období pevné fixace a banka jim nabídne nový úrok.
Důvodem pro poskytnutí dotace je skutečnost, že průměrný úrok nově poskytnutých hypoték za loňský rok se bude pohybovat v intervalu 5 až 5,99 procenta. V takovém případě stát poskytuje dotaci k úrokům ve výši jednoho procentního bodu. Pokud by průměrný úrok za loňský rok byl vyšší, byla by vyšší i dotace (2 až 4 procentní body).
Například tedy u hypotéky ve výši 1,5 milionu korun za úrok 5,5 procenta bude díky jednoprocentní dotaci státu skutečný úrok, který klient zaplatí, jen 4,5 procent. To ušetří na měsíčních splátkách řádově stokoruny. Nárok na dotaci trvá po celou dobu fixačního období, maximálně pět let. Pokud v době změny fixace sazby bude reálný úrok u hypotéky opět vyšší než pět procent, vzniká nárok na fixaci na další období. Dotaci lze ale pobírat maximálně deset let. Navíc je nutné o ni požádat stát při sepisování smlouvy o poskytnutí hypotéky. A to i v případě, že v té době jsou úroky nižší než pět procent, tedy nárok na dotaci ze zákona není.
