Podnikatel, který se rozhodne čerpat provozní úvěr, má možnost optimalizovat jeho čerpání a s ním spojené náklady tím správným směrem. Nejtěžším krokem je ovšem provozní úvěr získat. Banky nejvíc slyší na ručení majetkem.
Autor: Jakub Stadler
Provozní úvěry využívá při financování svého podnikání hodně firem. V důsledku ekonomické recese se však banky rozmýšlejí, komu a za jakých podmínek peníze skutečně půjčí. Mnoho podnikatelů si stěžuje, že získat provozní úvěr je téměř nemožné. I banky samy přitom potvrzují, že zejména některé obory posuzují mnohem přísněji než dříve.
Nejlepší jištění – vlastní majetek
Jako forma zajištění se většinou využívají pohledávky, v některých případech i zásoby nebo jiná forma majetku. U menších firem může být finanční institucí požadováno osobní ručení ze strany podnikatele. „Když se totiž majitel bance zaručí svým majetkem, předpokládáme, že podnikatelskému záměru opravdu věří,“ vysvětluje Aleš Cvrček, ředitel firemního bankovnictví české pobočky HSBC Bank.
Provozní úvěr je podnikateli poskytován nejčastěji jako takzvaná víceúčelová linka neboli úvěrový rámec. Čerpat peníze je možné hned, a to dvěma způsoby. Formou revolvingu nebo prostřednictvím kontokorentu, který umožňuje jít na běžném firemním účtu do minusu.
„Určitě se vyplatí předem zvážit vhodné rozložení úvěru mezi obě formy, revolving a kontokorent. To se projeví především ve snížení nákladů s tím spojených,“ říká Cvrček. Revolving je charakteristický zpravidla nižší úrokovou sazbou, klient v tomto případě ale platí úroky vždy po celou dobu dohodnutého čerpání (nejčastěji jeden nebo tři měsíce) bez ohledu na to, zda v daný okamžik peníze potřebuje či nikoliv.
V případě kontokorentu podnikatel platí úroky jen z částky, kterou opravdu potřebuje (výše čerpaného úvěru je dána minusovým zůstatkem na běžném firemním účtu) a všechny příchozí platby snižují tím pádem úrokové náklady. Úroky jsou ale v tomto případě zpravidla vyšší než u revolvingu.
Úrokové náklady lze snížit
Využít lze i kombinaci obou metod. Podnikatel se rozhodne čerpat na dobu jednoho měsíce provozní úvěr ve výší 10 až 15 milionů korun. Dopředu však přesně neví, které dny v měsíci bude celých 15 milionů korun čerpat. Z hlediska nákladů je rozumné čerpat deset milionů korun jako revolving na měsíc a zbylých pět milionů korun jako kontokorent. Tím využije nižšího úroku u revolvingu na částku, kterou bude po celý měsíc určitě potřebovat, tedy deset milionů korun. Z čerpaného kontokorentu (do pěti milionů podle aktuálního čerpání) pak platí úroky jen za to, co opravdu potřebuje v daný okamžik.
