Pokulháváme za unijními standardy

ÚVĚROVÉ POJIŠTĚNÍ Ve srovnatelných zemích Unie si podniková sféra obchodní úvěry pojišťuje v řádově větším rozsahu. Tvrdí to Hynek Rasocha, obchodní ředitel pojišťovny Euler Hermes Čescob, jedné ze tří, které u nás úvěrové pojištění nabízejí.

ÚVĚROVÉ POJIŠTĚNÍ Ve srovnatelných zemích Unie si podniková sféra obchodní úvěry pojišťuje v řádově větším rozsahu. Tvrdí to Hynek Rasocha, obchodní ředitel pojišťovny Euler Hermes Čescob, jedné ze tří, které u nás úvěrové pojištění nabízejí. * Jak se v letošním roce vyvíjí trh úvěrového pojištění?

Na trhu pozorujeme zvýšení zájmu o tento produkt. Souvisí to určitě se vstupem do Evropské unie a rozšířením exportních možností a potřeb. Hledají se noví zákazníci a teritoria -není nic lepšího než si potenciálního zákazníka nechat prověřit a pojistit mezinárodní úvěrovou pojišťovnou, která má informace o lokálním trhu. Naši podnikatelé a firmy si také stále více uvědomují, že kvalitní správa pohledávek - a její standardní součástí je i úvěrové pojištění - je neocenitelná investice.

* Mění se v posledních letech nějak klientela úvěrových pojišťoven? Přibývá ryze českých firem střední a větší velikosti. Větší firmy již jednoduše nehledí ze dne na den z hlediska přežití, navíc se setkávají s tím, že v zahraničí je úvěrové pojištění zcela běžné. Bohužel, poměrně malý zájem je ze strany středních a hlavně menších podniků. Máme pro ně sice v nabídce speciální produkt, ale v tomto segmentu je zatím propojištěnost velmi malá. * Před časem jste zavedli sjednávání pojistky po internetu - jak se to osvědčilo?

To je právě produkt pro malé a střední podniky. Počet pojistek se pohybuje v řádech desítek, maximálně stovek, kusů, a to je velmi málo vzhledem k početnosti cílové skupiny. Potenciál v tomto segmentu podnikové sféry není zdaleka vyčerpán. Zejména malé podniky vzhledem k vnějšímu ekonomickému prostředí tento produkt zatím nemohou využívat, protože v řade případů bojují doslova o svoje přežití - a pro leccos, co je na Západě standardem včetně úvěrového pojištění, nemají prostor ani prostředky.

* Máte k dispozici cennou databázi informací o bonitě firemní sféry? Jak se k ní mohou zájemci dostat a jak se v praxi využívá?

Přístup je jednoduchý - je třeba s námi uzavřít rámcovou pojistnou smlouvu. Pak již vše probíhá bez zbytečného papírování - pomocí našeho internetového programu. Stačí zadat identifikaci odběratele v dané zemi včetně České republiky a požadavek na ručení. O prověření zákazníka a jeho eventuální pojištění se postará úvěrová pojišťovna. Na rozdíl od různých bankovních instrumentů nepotřebujete vůbec součinnost odběratele, ten o „prověrce“ vůbec nemusí vědět.

* V budoucnu dojde k prodeji, respektive privatizaci, „komerční“ části EGAP. Změní tato transakce český trh?

Myslím, že nikoli. Současný trh úvěrového pojištění je zatím velmi malý. Například předepsané pojistné v Belgii, která je s námi srovnatelná co do velikosti, činí více než čtyři miliardy korun, je tedy řádově vyšší. U nás všichni úvěroví pojistitelé dohromady představují pojistné jen několika stovek milionů korun. Většina firem je stále nepojištěná a tam je potenciál změny trhu, který jsme zatím zdaleka nevyčerpali. Privatizaci EGAP ale jinak samozřejmě považuji za přirozený krok. Není logické, aby státní subjekt konkuroval soukromým firmám v oblasti, kde standardně fungují tržní vztahy.

* Zejména v menších podnicích mohou cenu za úvěrové pojištění považovat za příliš vysokou, nebo dokonce pojistku za zbytečnou?

Pojištění pohledávek je produkt velmi rizikový, a to i z hlediska pojistitele. Vezměte si, jak často například dojde k povodni nebo velkému požáru a naopak jak je frekventované neuhrazení faktury. Proto je náš produkt o něco dražší, ale cena kolem 0,6 procenta hodnoty pojištěného obratu se mi nezdá být neúměrná. V kterém malém podniku se mohou zaručit, že na nedobytných pohledávkách odepíší jenom 0,6 procenta obratu? Pojištění pohledávek by se tedy teoreticky mělo vyplatit téměř každému. A podle mého názoru by o tom nebylo podnikatele ani zapotřebí přesvědčovat. Problém je ovšem v tom, že menší podnik a podnikatel se v našem prostředí musí potýkat s takovou řadou elementárních problémů, že na pořádné pojištění nemá zatím dostatek možností a prostoru. Když řeším otázku, jak opatřit peníze na mzdy a materiál, jak vůbec získat zakázku, a přitom mě tíží řada byrokratických procedur, pak nemám chuť ani možnost bavit se o pojištění pohledávek.

* Jaký je vývoj v oblasti pojistných plnění a za co je vlastně poskytujete?

Naše pojistná plnění se pohybují v řádech desítek milionů korun. Nedávno jsme odškodňovali jeden velký případ - moravskou společnost, kde došlo k „tunelu“ ze strany majitelů. Pojistné plnění na tuto firmu, která byla předtím velmi úspěšná, činilo dohromady 30 milionů korun. Jinak jsou hlavní příčiny pojistných událostí, faktická platební neschopnost (hlavně druhotná), ale i insolvence, fiktivní. Často narážíme také na pojistné události vyvolané záměrnou likvidací společnosti na úkor odběratelů.

* Pojištěné zajímá vždy především to, jak brzo obdrží pojistné plnění?

Pojistné plnění lze obecně obdržet zpravidla do šesti měsíců od vzniku pojistné události, tedy neuhrazení sjednané platby. Po tuto dobu ale nesedíme s rukama v klíně - společně s klientem pohledávku vymáháme. Zejména v zahraničí jsme velmi úspěšní, ale naše úspěšnost roste i v Česku.

OD EXPORTU NA DOMÁCÍ TRH

Pojem „úvěrové pojištění“ zatím není v domácí podnikové sféře příliš vžitý, nicméně označuje produkt poměrně jednoduchý, srovnatelný v základních parametrech s jakýmkoli jiným typem pojištění. Dodavatel dodává zboží nebo služby na obchodní úvěr, který obvykle mívá krátkodobý charakter. A právě tento úvěr může dodavatel pojistit. V případě, že odběratel nezaplatí, uhradí ho věřiteli, resp. dodavateli, pojišťovna. Ovšem pouze v tom případě, že pojistnou událost (tedy nezaplacení obchodního úvěru) vyvolá neochota či neschopnosti dlužníka zaplatit. Jde tedy vlastně o pojištění subjektivních rizik. Objektivní faktory, jako jsou společenské převraty, zmrazení platebního styku apod., komerční úvěrové pojištění nekryje. Takové pojistky v Česku poskytuje EGAP. V Česku se toto pojištění objevilo zhruba před deseti lety, primárně bylo orientováno na exportní kontrakty, časem se začaly pojišťovat i tuzemské obchodní úvěry. Trh komerčního úvěrového pojištění je co do nabídky dobře přehledný. Ještě loni na něm působily pojišťovny ČESCOB (Euler), Gerling a Hermes. Po gigantické fúzi dvou největších světových podniků v tomto segmentu pojištění (Euler a Hermes) a změnách názvů nakonec zbyly pojišťovny dvě: Atradius (někdejší Gerling) a Euler Hermes Čescob (EHČ). Vedle nich ovšem tento typ pojištění „prodávala“ také státní EGAP - vzhledem k jisté nelogičnosti tohoto stavu bylo počátkem roku komerční pojištění z EGAP formálně vyčleněno, založen nový podnik, a ten bude časem privatizován. Předpokládá se, že o vstup na český trh bude mít zájem francouzská pojišťovna Coface, která dlouhá léta spolupracuje právě s EGAP.

KOMERČNÍ POJIŠTĚNÍ VÝVOZNÍCH ÚVĚRŮ (v tis. Kč)

Poznámka:* Index meziročních změn (v procentech) Pramen: Česká asociace pojišťoven.