Tuzemské pojišťovny proměnily v poslední době povinné ručení v systém komplexní služby motoristovi. Vedle přímé likvidace škody, která je hlavním trendem, přidávají pojišťovny k povinnému ručení četné doplňkové služby od zapůjčení náhradního vozu až po varování před špatným počasím. Vhodné je přesto uzavřít ještě také havarijní pojištění.
Foto: Radek Miča / MFDnes / Profimedia
Na silnicích se v současné době pohybují stovky hazardérů, kteří nemají sjednáno povinné ručení. Někdy přitom stačí k „milionové“ nehodě opravdu málo, třeba přehlédnutí cyklisty, který odbočuje. Následují soudy, šesticiferné pohledávky, které dotyčný nemůže splatit, soudní proces, a nakonec třeba i nařízená exekuce. „Pokud patříte mezi podobné zapomnětlivce nebo jste se stal čerstvým majitelem automobilu, potom je vaší zákonnou povinností si povinné ručení zřídit,“ připomíná Marcela Kotyrová, manažerka komunikace a vzdělávání z České asociace pojišťoven.
Pojištění odpovědnosti za provoz motorového vozidla neboli povinné ručení není určeno jen na hrazení škod na motorovém vozidle, kterou viník nehody způsobí druhé osobě. „Jeho sjednáním jste pak kryti před škodami na zdraví nebo usmrcením, které za volantem způsobíte, stejně tak před škodami, jež způsobíte poškozením, zničením nebo ztrátou věci. Z tohoto pojištění jde rovněž úhrada za ušlý zisk poškozeného,“ pokračuje Marcela Kotyrová.
35 milionů na život a na majetek
Zásadními v tomto směru jsou limity pojistného, které představují maximální sumu, která je v případě škodné události vyplacena poškozenému. Při přípravě pojistné smlouvy je tedy dobré zvážit, zda si chcete sjednat povinné ručení s vyššími pojistnými limity, nebo se spolehnete na to, že případná škoda nebude vyšší než zákonem stanovené částky.
Kromě základního plnění, 35 milionů na majetek a 35 milionů na život, dnes už pojišťovny nabízejí i vyšší pojistné částky. Při většině dopravních nehod základní výše pojistného plnění postačí, u velmi závažných případů, například dojde-li ke zranění mladé osoby, kde lze očekávat dlouhodobější plnění poškozenému, však nízké limity svoji roli zcela splnit nemusejí.
Stejně tak v případě způsobení závažných ekologických škod, které mohou například nastat, zaviní-li motorista srážku cisterny s ropou v místě s větší hustotou obyvatelstva (zahrady, studny apod.). Navíc pokud si sjednáte pojištění s vyššími limity pojistného plnění, získáte zpravidla i nadstandardní asistenční služby, jakými může být například tlumočení při styku s policií z jiného státu, uschování nebo přímo sešrotování nepojízdného vozidla, poradenství při vypisování formuláře nebo náhradní doprava do místa bydliště.
Některé bonusy lze přenášet
Cenu samotného pojištění vždy ovlivňuje kategorie vozidla, zdvihový objem válců nebo výkon motoru, určující je samozřejmě zvolený limit pojistného plnění a předchozí bezeškodní průběh (systém bonus/malus). Vliv na cenu může mít i rozsah již zmíněných asistenčních služeb, segmentační kritéria (například věk, bydliště vlastníka vozidla, stáří vozidla apod.) nebo způsob sjednání (při online sjednání poskytují pojišťovny slevu).
Pokud se v nabídce pojišťoven neorientujete, obraťte se přímo na pojišťovnu nebo na vašeho finančního poradce. Důležité je mít na paměti, že nízká cena ne vždy musí nutně znamenat výhru. Takové pojištění totiž může být oproštěno od všech praktických služeb, které v případě nehody oceníte. Obzvlášť v zahraničí, kde vás může zaskočit rozdílnost prostředí, neznalost dopravních specifik, časová tíseň, rozdílné (vyšší) ceny nebo jazyková bariéra, můžete ocenit kvalitní asistenční služby. K jízdě bez nehod řidiče motivuje systém bonusů a malusů, zároveň ale hrozba zvýšeného pojistného nebo ztráty bonusů nutí viníky, aby malé škody hradili sami. Bonus je připisován za období 12 měsíců bez nehody. Jestliže řidič naopak nesplní podmínky stanovené ve smlouvě nebo provozem vozidla přivodil škodu, může pojišťovna uplatnit přirážku k pojistnému, takzvaný malus. Pojišťovny stanovují podmínky získání bonusu v pojistných podmínkách. Výše bonusu nebo malusu se pak řídí rozhodnou dobou, což je doba trvání pojištění. Bonusy jsou vázány na majitele vozidla a jsou přenositelné. V případě koupě nového vozidla zůstávají bonusy zachovány.
Některé pojišťovny umožňují přenos bonusů i při přechodu na vůz s větším obsahem nebo při přechodu z motocyklu na automobil, některé uplatní slevu bonusu z povinného ručení i u havarijního pojištění, a pokud je má motorista sjednáno u stejné pojišťovny, poskytnou mu například stejnou slevu pro další vozidlo v rodině. Jinde zas zohledňují slevami věrnost klienta nebo frekvenci plateb pojistného.
Ke sjednání pojistné smlouvy jsou potřeba identifikační údaje pojistníka, velký technický průkaz, případně informace o předešlém pojištění pro účely započtení bonusů. Po sjednání pojištění vydá pojišťovna kromě pojistné smlouvy též zelenou kartu, která je platná v ČR i v zahraničí, přesněji ve státech Evropského hospodářského prostoru a ve státech stanovených prováděcí vyhláškou ministerstva financí. Karta slouží jako jediný platný doklad o sjednaném pojištění.
Letos je trendem přímá likvidace škody
Jednou z novinek, kterou v segmentu povinného ručení nabízí stále
více pojišťoven, je princip přímé likvidace škody. Přímá likvidace znamená, že při nezaviněné nehodě zařídí pojišťovna všechny potřebné záležitosti za poškozeného klienta a uhradí odpovídající škodu na vozidle i případné další položky. Nabídka pojištění odpovědnosti z provozu vozidla se v loňském roce také rozšířila o zapůjčení automobilu zdarma, v některých pojišťovnách na stanovený počet dnů, někde na celou dobu trvání opravy i v případě, že jste nehodu způsobili. Dále pojišťovny v rámci poskytovaných asistenčních služeb výrazně zvýšily limity pro odtah nepojízdného vozidla v případě zaviněné havárie nebo poruchy vozidla.
K pojistce i varování před špatným počasím
Službami, které se v nabídce povinného ručení objevují stále častěji, jsou balíčky s vyššími limity pojistného plnění, které zahrnují pojištění proti živlům, pojištění proti střetu se zvěří nebo poškození vozidla zvířetem, úrazové pojištění posádky vozidla nebo cestovní pojištění. S aktuální nabídkou však přicházejí i pojišťovny, které zatím na princip přímé likvidace nepřistoupily a kompenzují konkurenční výhody vysokými slevami, velmi příznivými bonusy pro řidiče s bezeškodným průběhem nebo přiznáním bonusu pro začínajícího řidiče. Ke svému povinnému ručení nabízejí rozšířené asistenční služby nebo například služby v podobě servisu, který řidiče spolehlivě informuje o blížící se extrémní nepřízni počasí.
Raději si pořiďte i havarijní pojištění
Jelikož povinné ručení vám nehradí škodu, která vznikne při vámi způsobené nehodě na vašem vozidle, je vhodné si sjednat i havarijní pojištění. V případě, že sjednáváte obě pojištění u stejného pojistitele, můžete získat výraznou slevu.
Cenu havarijního pojištění určují jiné faktory, než je tomu u povinného ručení. Rozhodující je značka a typ vozidla, jeho kategorie, druh a výbava, stáří a v neposlední řadě i výše zvolené spoluúčasti. Opět je důležité myslet na to, že cena není jediným kritériem, kterým byste se měli řídit. Důležitá je pojistná ochrana všech potenciálních rizik, limity pojistného plnění nebo rozsah asistenčních služeb. S postupným opotřebováním vozidla je vhodné po jednom až dvou letech požádat pojistitele o aktualizaci vašeho havarijního pojištění a o přepracování pojistné smlouvy. K tomuto kroku však pojišťovna majitele vozidel nevyzývá, každý si na to musí pamatovat sám.
Spolu s pojištěním odpovědnosti a s havarijním pojištěním si samozřejmě lze sjednat i další připojištění. Mezi nejčastější patří připojištění čelního skla či pojištění proti střetu se zvěří nebo poškození vozidla zvířetem. Průměrná vyplacená částka za pojistnou událost tohoto charakteru představuje 30 tisíc korun. Mezi další typy připojištění se pak řadí úrazové pojištění osob v pojištěném vozidle, pojištění zavazadel určené pro případ zničení přepravovaných zavazadel v důsledku živelní události či jejich poškození, zničení nebo ztráty při dopravní nehodě. V rámci havarijního pojištění existuje i možnost pojištění právní ochrany vozidla nebo právní ochrany řidiče, která je určena zejména řidičům z povolání, a to včetně řidičů kamionů.
