Až do doby, než jejich dům či byt spláchne velká voda, zničí požár či vytopí sousedé, si řada lidí možná myslí, že pojištění domácnosti jsou vyhozené peníze a pokud pojištění má, příliš se nezajímá, na co se vlastně vztahuje.
Nyní, po loňských rozsáhlých povodních, které zasáhly většinu území hlavně jižních, západních, středních a severních Čech, se názor na pojištění poněkud změnil. Bohužel už dost pozdě pro ty, kterým povodně zničily jejich domácnosti a kteří buď pojistky neměli žádné, nebo měli uzavřené špatné pojistky či nedostatečné pojištění. Na druhou stranu povodně změnily názor i samotných pojišťoven na pojištění, a ty přistoupily k výraznému zvýšení cen pojištění zejména v zátopových oblastech s tím, že domy a byty na území, kde je nebezpečí velké vody maximální, odmítají pojišťovat vůbec.
Co je předmětem pojištění domácnosti
Předmětem pojištění domácnosti je soubor veškerých movitých věcí, jako je nábytek, elektrické přístroje, koberce, zařízení kuchyně a další, které tvoří zařízení domácnosti a slouží jejímu provozu nebo uspokojování potřeb členů pojištěné domácnosti. Pojištěnými věcmi se také stávají ty, které si pojištěný majitel bytu či domu pořídí až po uzavření pojistné smlouvy. V tomto případě je však nutné dbát na to, že každou další pořízenou věcí hodnota zařízení bytu stoupá a měla by tak stoupat i pojistná částka. Jinak se dotyčný pojištěnec vystavuje nebezpečí, že v případě pojistného plnění dostane nižší částku, než byla hodnota zařízení bytu v okamžiku nějaké pojistné události. T o se týká zejména drahé elektroniky či například starožitností, které je třeba pojistit zvlášť. Pokud si chceme pojistit domácnost, je tedy v první řadě důležité správně si rozmyslet, jak má být vysoká pojistná částka, která se uvádí ve smlouvě. Z výše pojistné částky se odvozuje i výše pojistného, které platíme pojišťovně za to, že za nás převezme riziko případných škod. Na některé vybrané skupiny věcí, jako je elektronika, sbírky, šperky a podobně, se vztahuje doplňkové připojištění. V základním pojištění domácnosti je například elektronika pojištěna pouze do výše např. 20 tisíc korun, pokud je v bytě dražší elektronika, je nutné ji připojistit.
Jak se dobře pojistit
Vedle správného odhadu hodnoty majetku a tedy sjednání přiměřeného pojištění je při uzavírání pojistné smlouvy nutné dbát rovněž na vybraná rizika, která pojištění pokryje. Základní pojištění se obvykle vztahuje na riziko požáru, krádeže, vandalizmu, škody způsobené vodou z vodovodního potrubí, kapalinou nebo párou z topení; nárazem vozidla, pádem stromů či například pádem letadla. Naopak, pojišťovna rozhodně nezaplatí škody, které vznikly úmyslně nebo nedbalostí, špatnou údržbou, přirozeným opotřebením apod. Běžnou součástí pojištění rovněž nebývá pojištění proti povodni. Pojišťovny důsledně rozlišují vytopení bytu velkou vodou a vytopení bytu prasklým potrubím či rozbitou pračkou souseda o patro výš. Na to právě doplatila řada pojištěnců nejen při loňských povodních. Důležité pro dobré pojištění je i důkladně se seznámit s pojistnými podmínkami, které jsou součástí každé pojistné smlouvy. Častým trikem pojišťoven je, že tyto podmínky záměrně předkládají klientovi napsané velmi drobným písmem, přesto je však nutné si je dobře prostudovat. Už proto, abyste se nedivili, až dojde k pojistné události a pojišťovna se bude zdráhat vyplatit škodu. Například v případě podle pojišťovny nedostatečně zabezpečeného bytu hrozí při vyloupení krácení výplaty pojistného. Mylné je také domnívat se, že se jednotlivé pojišťovny liší pouze ve výši pojistného. Co je u jedné pojišťovny součástí základního pojištění, u druhé se musí třeba dopojistit. Lidé podle odborníků často chybují v tom, že je ze všeho nejvíc zajímá, kolik zaplatí za pojištění, a méně už, co mohou od pojišťovny čekat, když se pojistná událost stane. Je nutné zvolit si dostatečně vysokou pojistnou částku, která bude postačovat na úhradu škod nebo vzniklých potřeb, a poté pečovat o to, aby byla pojistná částka stále aktuální. Naopak je krátkozraké snažit se ušetřit na pojistném za každou cenu na úkor výše a kvality.
Povodně zvedly cenu pojištění
Obrovské škody způsobené loňskými povodněmi poučily nejen majitele domů a bytů, ale také pojišťovny. Drtivá většina z nich se rozhodla zvýšit pojistné o třicet až sto procent v záplavových oblastech a podstatně rozšířit území, kde je nebezpečí opakování velké vody maximální a kde tedy pojišťovny odmítají domy a byty pojistit vůbec. Sice je to další rána pro ty, co při povodních přišly o všechno a zbyl jim jen polorozbořený dům či pouhý pozemek nedaleko řeky, ale na druhou stranu jsou pojišťovny firmy jako každá jiná a nemohou jít do příliš velkých rizik. Dramatického zvýšení pojistek se však lidé bát nemusí - pojistka domů a bytů v záplavových oblastech se zvýší či v některých případech již zvýšila v řádu několika stokorun ročně. O každém zvýšení pojistného musí pojišťovna klienta včas informovat. Pokud ten bude s vyšším pojistným souhlasit, změní si platební příkaz v bance či zaplatí složenku. V případě nesouhlasu oznámí tuto skutečnost pojišťovně do měsíce od obdržení návrhu o změně pojistky. Pojišťovna to bude považovat za výpověď pojištění, které tak zanikne dnem splatnosti nově stanoveného pojistného. Pak může klient uzavřít jinou pojistku u jiné pojišťovny. Neměl by však hledět pouze na výši pojistného, ale zejména na pojistné podmínky.
Jak ušetřit na pojištění
Pojištění domácnosti a rodinného domu je třeba pečlivě vybrat. T o znamená zjistit si ještě před podpisem smlouvy, co je pojištěno a co ne, jak vysoké odškodnění můžeme od pojišťovny očekávat. Správně sjednanou pojistkou lze také ušetřit na pojistném. Pečlivým výběrem pojištění se vyhneme případným budoucím nepříjemným překvapením. U majetkových pojištění je významnou podmínkou pro výplatu pojistného plnění v plné výši v případě vyloupení domu či bytu jeho dostatečné zabezpečení. Co se tím myslí, je vždy uvedeno v pojistných podmínkách. Pokud je zabezpečení kvalitní, může pojišťovna poskytnout slevu na pojistném, pokud není ochrana majetku dostatečná, pojišťovna plnění pojistného zkrátí. Také vyšší spoluúčast na škodě často pojištění zlevní. To se týká zejména menších škod, u kterých případná likvidace příliš nezatíží rodinný rozpočet. Pojišťovna rovněž může klientovi poskytnout bonus ve formě slevy za předchozí bezeškodní průběh pojištění, může mu poskytnout jistou slevu například v případě jednorázové úhrady pojistného a může mu poskytnout slevu, pokud si vedle pojištění domácnosti sjedná i nějaké další pojištění v rámci balíčku služeb.
