Mladí lidé do třiceti let většinou ještě neuvažují o uzavření životní pojistky. Kromě toho je průměrná pojistka ve vztahu k celkovému zadlužení lidí příliš nízká. Česká republika podle údajů asociace pojišťoven pokulhává v počtu životních pojistek za zeměmi Evropské unie.
Mladí lidé do třiceti let většinou ještě neuvažují o uzavření životní pojistky. Kromě toho je průměrná pojistka ve vztahu k celkovému zadlužení lidí příliš nízká. Česká republika podle údajů asociace pojišťoven pokulhává v počtu životních pojistek za zeměmi Evropské unie. Stále existuje značný rozdíl v postavení životního pojištění v České republice, kde se podílí na celkovém předepsaném pojistném přibližně 38 procenty, a v ze-mích Evropské unie, kde průměr činí 65 procent. Především většina mladých lidí přistupuje nezodpovědně k možnostem ochránit sebe a své blízké před následky předčasného úmrtí nebo vážného zranění. Vyplývá to z dokončeného výzkumu veřejného mínění zaměřeného na produkty životního pojištění, které pro Českou asociaci pojišťoven realizovali studenti VŠE v Praze. Poměrně alarmující je zjištění, že většina mladých lidí ve věkové kategorii mezi 20 až 29 lety bere na lehkou váhu možnost zajistit sebe a své blízké proti situacím, které by jim mohly zabránit dostát jejich závazkům. Jejich míra zadluženosti formou různých půjček nebo hypoték přitom neustále roste. Jen třetina z nich ale má podle průzkumu uzavřený některý druh životního pojištění. AŽ PO TŘICÍTCE „Nejvíce nových pojistných smluv si lidé uzavírají ve věku 32 až 34 let,“ podotýká ředitel komunikace AXA pojišťovny Marek Zeman. Posledních pár let ale podle něho přece jen roste počet mladých lidí do 26 let, kteří si uzavřou životní pojistku. Doposud nejvyšší množství smluv si mladí lidé uzavřeli u AXA v loňském roce. „Podíl nových pojištěnců ve věku do 26 let neustále roste. V loňském roce si založilo pojistku o 117 procent více mladých lidí než před čtyřmi lety a o 70 procent více než v roce 2005,“ upozorňuje Zeman. Podle výzkumu bankovní asociace není podceňování rizik výsadou mladých lidí. Téměř pětina respondentů bez rozdílu věku uvedla, že není vystavena žádným rizikům a ostatní se ztráty vlastního života obávali méně než například vykradení bytu nebo ztráty zaměstnání. K obecně rozšířenému podceňování rizik v Česku zřejmě přispívá také jednostranná orientace lidí především na výnos finančních produktů. Dokládá to i bezkonkurenční oblíbenost stavebního spoření. Uzavřeno ho mělo 73 procent respondentů. Za výrazně horší neduh, než je neochota mladých lidí uzavírat životní pojistky, považuje například ředitel životního pojištění ING Jiří Běťák celkovou podpojištěnost českých lidí. Co to znamená? „Zjednodušeně řečeno: Češi mají čím dál tím více přímých závazků v podobě úvěrů, hypoték, ale zdaleka nejsou zajištěni pro případ, že by je nemohli splácet. Nůžky mezi jejich zadlužeností a ochranou před rizikem se čím dál více otvírají,“ dodává. Češi se podle něho prostě pojišťují na částky, které by v jim v případě potřeby příliš nepomohly. „Na trhu je téměř osm milionů životních pojistek. Ale jak vyplývá z naší zkušenosti, velká část z nich zdaleka nehraje opravdovou roli pojistky -ochrany před rizikem. Mnohé totiž byly uzavřeny jen s argumentem daňové uznatelnosti,“ dodává Běták. Podle něho je optimální, aby výše životní pojistky v evropských podmínkách dosahovala tří až pětinásobku čistého ročního příjmu. PLATÍ JEN TOLIK, KOLIK MUSEJÍ Podle interního průzkumu ING v rámci České republiky a středoevropského regionu je hodně klientů pojištěno jen na částku, která jim umožňuje optimální daňový odpočet, tedy v Česku kolem 150 až 200 tisíc korun. Průměrná výše hypoték je přitom několikanásobně vyšší. „Průměrná pojistná částka u klientů pojišťovny AXA byla loni 336 tisíc korun,“ říká Zeman. U pojištění Dynamik se pro případ smrti průměrná výše pojistky pohybuje kolem 160 tisíc korun. „Ještě před třemi, čtyřmi roky byla kolem 100 tisíc korun,“ uvádí mluvčí České pojišťovny Václav Bálek. U ING se za celé portfolio investičního životního pojištění průměrná pojistná částka pohybuje okolo 80 tisíc korun. „A u produktů kapitálového životního pojištění okolo 300 tisíc korun,“ tvrdí mluvčí ING Alexandra Gjuric. Jak dodává, u pojištění ve vazbě na hypotéky se pojistná částka pohybuje okolo 1,3 milionu korun. Průměrný věk klientů ING je přibližně 38 let. KTERÉ STÁTY PODPORUJÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ**
- Česko Za rok si lze odečíst ze základu daně 12 tisíc korun, což představuje povinnost ročně zaplatit na příspěvcích 18 tisíc korun. Tyto úspory lze zaplatit i jednorázově.
- Slovensko Daňová pobídka platí pouze pro fyzické osoby (nikoli pro zaměstnavatele, kteří by chtěli platit příspěvek zaměstnancům). Maximální odpočitatelná částka činí 12 000 slovenských korun, ale do této částky se nezapočítává pouze pojistné za životní pojištění, ale kumulativně i příspěvky na penzijní připojištění.
- Španělsko Žádné daňové zvýhodnění tu obecně není. Dva životní produkty ovšem daňově zvýhodněny jsou: PPA (produkt podobný penzijnímu programu) a PIAS (systematický spořicí program). PPA umožňuje odepsat si pojistné z daně z příjmu a co se pojistného plnění týče, daní se jako u penzijního programu. PIAS: celkový zisk je osvobozený od daně, člověk je však nucen přijímat pojistné plnění ve formě rent, které jsou každý rok zdaněny.
- Bulharsko Z daní si lze odepsat pojistné odvedené na životním pojištění až do výše 10 procent daňového základu. Zruší-li klient předčasně pojistku, dodaní se odevzdané pojistné 15 procenty. Využije-li poplatník možnost daňového odpisu, daní se při dožití sedmiprocentní daní. Dojde-li k pojistné události, je pojistné plnění od daně osvobozeno.
- Maďarsko Daňová úleva z životního pojištění (pokud je splněna podmínka přinejmenším deseti let trvání pojištění) činí 20 procent z každoročního pravidelného pojistného a dalších 10 procent z pojistného za minulý rok. Podle zákona o dani z příjmu nemůže celková hodnota daňového odpisu i při splnění všech náležitostí přesáhnout částku 100 tisíc forintů (400 eur).
- Řecko Z daně z příjmů lze u individuálního životního pojištění odepsat až 1200 eur na osobu.
- Rumunsko Žádné daňové úlevy. Velcí hráči na penzijním trhu lobbují u vlády, aby bylo možné aspoň do jisté míry odepisovat pojistné ze životního pojištění z daní.
