Příští rok čekají banky růst portfolia kreditek až o pětinu
Bankéři se shodují, že příští rok bude ve znamení hledání prostoru pro nový byznys. A kreditní karty by mohly mít v tomto ohledu potenciál, dodávají. Produkt se v Česku začal rozšiřovat teprve před pěti lety, a lze tedy tvrdit, že stále patří mezi relativní novinky. Loni a letos došlo především v souvislosti s ekonomickou krizí ke zpomalení tempa rozmachu těchto karet, ale v příštím roce by podle odhadů mělo dojít k obratu. „Počítáme s nárůstem v řádu patnácti až dvaceti procent oproti letošnímu roku a také počítáme se zvýšenou marketingovou aktivitou související s podporou našich nových produktů. Plánujeme také otevřít nová prodejní místa,“ řekl týdeníku EURO Marek Dostál, šéf segmentu kreditních karet společnosti Citibank, a dodává: „Předpokládáme pokračování nárůstu zájmu o takzvané co-brandové kreditní karty, které banky vydávají ve spolupráci s předními hráči v jiných segmentech. Klienti totiž hledají i ve finanční oblasti produkty, které jim přinášejí něco navíc, přičemž nejvíce slyší na benefit v podobě finanční úspory.“ Citibank patří do první pětky největších vydavatelů kreditních karet v České republice.
Konec krize
Kreditní karta je primárně nástrojem pro krátkodobé čerpání půjčky, který umožňuje lépe řídit osobní finance a netlačí klienta do dlouhodobého závazku, jaký je třeba u spotřebitelských půjček. Lidé jsou nyní v přístupu k úvěrovým produktům opatrnější a kreditní karty nejsou výjimkou. Především kvůli ekonomické situaci se počet kreditních karet v závěru června meziročně snížil asi o osmnáct tisíc na necelých 1,25 milionu. Vyplývá to ze statistiky Sdružení pro bankovní karty České republiky. Například jednička karetního trhu Česká spořitelna počet vydaných kreditních karet za poslední rok snížila téměř o šestnáct procent. Banka totiž přistoupila k vyřazení neaktivních, tedy nepoužívaných karet. Na druhé straně ale třeba Komerční banka meziročně ohlásila zvýšení počtu kreditních karet o více než deset procent a ČSOB jen od počátku roku zaznamenala čtrnáctiprocentní nárůst.
Celý trh by se podle odhadů měl pozvednout během příštího roku. „Ještě stále je na českém trhu v porovnání s vyspělými státy západní Evropy velká rezerva. Co chybí, je edukace klientů v této oblasti. Určitě pevně věříme, že nás v následujících letech čeká další rozvoj, a to jak v počtu karet, tak v jejich používání,“ domnívá se František Jungr, manažer odboru karet UniCredit Bank. Banka předpokládá, že v příštím roce navýší celkové portfolio karet o deset až patnáct procent. „Určitě v roce 2010 uvede na trh novou kreditní kartu, ale nyní nejsme v pozici, kdy bychom mohli sdělit více podrobností. Na počátku roku 2010 bychom zároveň rádi uvedli na trh novinku ve formě bezpečnějšího placení na internetu,“ prozradil Jungr.
Čtyři přístupy
Prostor pro rozvoj v oblasti kreditních karet naznačil nedávno i Pavel Javorský, obchodní ředitel MasterCard Europe pro Českou republiku. V tisku prohlásil, že počty transakcí s jejich pomocí se na celkovém objemu transakcí u nás podílejí sedmi procenty, zatímco na vyspělejších trzích je to kolem čtyřiceti procent.
Pro zaměření na kreditní karty ale mají banky ještě další důvod. Jde totiž o to, že zatímco klasickou debetní kartu má každý, u kreditek to tak rozhodně neplatí. Navíc jsou u nich v průměru vyšší poplatky než u debetních karet, takže pro banku to znamená lukrativnější zdroj zisku. Bankéři ale upozorňují, že ne každý majitel kreditní karty ji aktivně využívá: „Řádově asi šedesát procent klientů kartu pravidelně používá a zbývajících čtyřicet procent ji má buď jako finanční rezervu, anebo ji využívá nárazově,“ upřesnil Jungr.
Pokud jde o přístup ke kreditním kartám, lze prý Čechy rozdělit do čtyř skupin. První tábor aktivně kartu používá, využívá její bezúročné období, ale i se zadlužuje. Lidé ve druhé skupině kreditní kartu mají, ale používají ji málo nebo vůbec. Jde spíše o jakousi rezervu. Ve třetí skupině jsou lidé, kteří kreditní kartu vůbec nechtějí, protože se odmítají zadlužovat. Poslední skupinu tvoři lidé, kteří nevědí, co kreditní karta je a jak se používá, zaměňují ji s debetní kartou a nevidí mezi nimi rozdíl. „Nejpočetnější skupinou je právě tato poslední kategorie, kam bych řekl, že se řadí šedesát až sedmdesát procent aktivní populace,“ odhadl Jungr.
Kreditní karta zdarma
Některé banky nechtějí zveřejňovat počty vydaných kreditních karet. To ale není případ GE Money Bank, která oznámila, že aktuálně mají její klienti 743 tisíc kreditek. Meziročně tedy o pětatřicet tisíc karet více. Přes osmdesát procent majitelů těchto karet prý službu aktivně využívá, tvrdí banka. „Trendem, který se na českém trhu prosazuje, jsou věrnostní programy spojené s kreditními kartami, podporující nákupní chování,“ potvrzuje Markéta Dvořáčková, mluvčí GE Money Bank. Banka nedávno na trh uvedla co-brandovou kreditní kartu ve spolupráci s obchodním domem Tesco. „Jde o společný produkt GE Money Multiservis a Tesco. Tato co-brandová kreditní karta umožní svému držiteli získat za každý nákup v prodejnách body, jež může následně uplatnit jako slevu při dalším nákupu v obchodech Tesco,“ vysvětlila Dvořáčková.
Kromě věrnostních a bonusových programů je rovněž in kreditka zdarma. Například Raiffeisenbank nabízí svým klientům možnost, že pokud v jednom měsíci utratí určitou sumu přes tuto kartu, odpustí jim banka měsíční poplatky za kartu. Velký potenciál ale mají podle bankéřů také prémiové neboli zlaté kreditní karty. Majitelé takových karet získají k čerpání nadstandardní úvěrový limit nebo třeba slevy v luxusních obchodech, špičkových restauracích a exkluzivních hotelích. Klienti mohou získat i cestovní pojištění s vysokými pojistnými limity, které platí i pro rodinné příslušníky, nebo vstup do stovek VIP letištních salonků po celém světě.
Snadná půjčka
Kreditní karta je poměrně snadný způsob, jak se dostat k půjčce. V souvislosti s finanční krizí si proto banky začaly klienty, jimž takovou kartu vydají, pečlivě vybírat. Některé finanční domy zdražily tyto produkty anebo zpřísnily podmínky. Kreditku není dobré používat jako dlouhodobý úvěrový nástroj, varují experti. Je lepší po této kartě sáhnout, stejně jako třeba u kontokorentu, pro překlenutí krátkodobého nedostatku financí. Banka neúročí výpůjčku, pokud peníze klient vrátí do určité doby. Většinou jde o pětačtyřicet až pětapadesát dní. Jde o jednu z největších výhod kreditek. Pokud ale klient přesáhne toto období, přichází studená sprcha v podobě tučného úroku. Sazba se pak může vyhoupnout i na více než pětadvacet procent za rok, a kreditka se tak stává jedním z nejdražších úvěrových produktů na finančním trhu. Existuje stále velká skupina majitelů těchto karet, kteří ji zatím vůbec nevyužívají. To je pozůstatek především z doby, kdy se před lety některé banky snažily vnutit kreditku každému a teprve poté přemýšlely, jak klienta přesvědčit, aby ji začal aktivně využívat. Takovou strategii už banky opustily, tvrdí analytici. A to i díky finanční krizi.
BOX
Kreditní karta
Výhody
*Stálá finanční rezerva.
*Pokud klient celou částku splatí během bezúročného období, půjčka je téměř zdarma.
*Různé výhody v podobě pojištění, bonusových či slevových programů.
Nevýhody
*Vysoké úroky z úvěru. Pokud klient částku nesplatí v bezúročném období, mají kreditní karty jedny z nejvyšších úroků ze všech úvěrových produktů.
*Kreditní karta je poměrně drahá.
*Výběry hotovosti jsou zpoplatněny.
*Banky mají přísnější požadavky na majitele karty.
