A g r o b a n k a
GE Capital má ve světě bank to nejlepší jméno a velké zkušenosti. Do Agrobanky vstoupil jako partner strategický, nikoliv investor typu venture capital, který za pár let odejde. Přesto, nebo právě proto předseda jejího představenstva Petr Šmída tvrdí, že je lepší s razantním nástupem na trh počkat.
Již více než půl roku je Agrobanka prodaná. Nemáte dojem, že trh od vás očekával razantní nástup, který se zatím nekoná?
Je jednoduché vytvořit velká očekávání, a pak je zklamat. Vytvořit produkty a projekty, které za něco stojí, trvá v českých podmínkách šest až devět měsíců. GE Capital tuto banku převzal loni 22. června a ještě týden předtím nám volali z ČNB, že je možné, že se prodej neuskuteční. Neměli jsme tedy mnoho šancí připravovat se předem. Zavedení nového bankovního systému trvá běžně dva roky, my jej chceme dokončit v druhé půlce roku letošního. Svět jde strašně rychle dopředu a lidé, myslím, dnes více věří optickému kabelu, za kterým je velké jméno, než velké kamenné budově, za kterou je malá banka.
Pokud byste rychleji nastoupili na trh depozit, mohla být vaše třeba část z nárůstu vkladů v IPB.
Hodně jsme mluvili o tom, jestli bychom neměli z toho bankotřesení, které probíhalo, vytěžit dodatečnou výhodu. Rozhodli jsme se nedělat kroky stranou. Museli bychom na to použít kapacity, které jsme chtěli využít na vytvoření infrastruktury.
Vaše kapitálová přiměřenost je velmi vysoká, činí 77 procent. Zhruba 27 miliard korun máte uloženo u centrální banky. Nepůjčujete. Proč?
Chceme samozřejmě úvěrovat víc. Ovšem ještě předtím, než půjčíme peníze, musíme počítat s možnou ztrátou. Například u podnikatelského úvěru pětiprocentní. A to je pět procent pro tuto zemi ještě hodně málo. Takže už v okamžiku, kdy půjčíme peníze, připíše si banka pětiprocentní ztrátu. Tedy čím více úvěrů banka poskytne, tím větší ztrátu krátkodobě realizuje. Stojíme na kratší straně lana z toho důvodu, že někdo odbyl svoji práci v minulosti. A nechceme být v pozici, kdy budeme stát proti klientovi a on se nám bude smát. Nechceme na této straně být a nebudeme tam. Raději nebudeme ještě půl roku půjčovat peníze. Výhodu, pokud budou banky půjčovat za měkkých podmínek, nebude mít nikdo. Ani banka, ani daňový poplatník, pouze nepoctivý klient. Až budeme přesvědčeni, že jsme schopni půjčovat peníze tam, kde nám přinesou zisk, to znamená, že budeme schopni získat takovou marži, že po odečtení rizik a nákladů nám pořád něco zbude, tak to budeme dělat. Dřív ne.
Výchozí podmínky máte ovšem téměř ideální. Vždyť jste dostali z velké části vyčištěnou banku.
Úvěr je zdravý vždy jen v danou chvíli. Jeho klasifikace je také vztažena k určitému dni, ale čas běží. Pokud je více takových úvěrů, které jsou dnes standardní, ale je v nich všechno připraveno na to, aby začaly být nestandardní až ztrátové, a shodou okolností může jít o ztráty v řádech až několika set milionů, tak se obrázek rychle změní. Ano, koupili jsme úvěry, jejichž klasifikace vypadala dobře. Ale jelikož, a to byla praxe nejen této banky, tyto úvěry byly vlastně revolvingové, tedy na rok, a pak byly splaceny tím, že banka poskytla nový úvěr, byla jejich vypovídací schopnost o zdraví klienta nulová.
Jaké bude vaše zaměření na trhu. Budete se orientovat především na drobné bankovnictví?
Získali jsme celkem slušnou obchodní síť - 286 míst, a to je dobře, protože to je ta správná věc pro drobné klienty jak u depozitních, tak úvěrových produktů. Umožní nám to i pokrýt oblast malých a středních firem, což bude převážně naše zaměření v oblasti komerčních služeb.
Bezpochyby malé a střední podniky, to je teď oblast, u níž banky předpokládají byznys. Budete schopni v konkurenci, která zde jistě nastane, vydělávat?
Chceme tančit tam, kde je volno.
Ale tady jdou všichni na jeden ples.
GE Capital se ve světě „retail daří, je druhou největší finanční institucí po Citi Corp., takže věřím, že se to podaří i v ČR. Chceme hledat řešení, která na trhu nejsou běžně dostupná, a ta, která na něm zatím vůbec nejsou.
Takhle hovoří každý bankéř, každá banka, nemáte pocit, že jiné banky jsou vpředu, že čekáte příliš dlouho?
Nejsem v situaci, že bych vám mohl dnes konkrétně říci, jaké produkty chystáme, ale vkročíme s nimi na trh ještě letos.
Naznačte alespoň směr vašich úvah.
Zatím v ČR téměř 25 procent lidí banku vůbec nepoužívá. Proč? Protože ji nepotřebuje, protože to, co vydělá, do další výplaty utratí. Tady jsou neprobádané oblasti. Až jim někdo nabídne řešení jejich problému, které bude vyžadovat bankovní účet, a bude pro ně výhoda ho mít, tak si ho zřejmě pořídí.
Jaká nastane na trhu změna, až dojde k doprivatizaci velkých bank?
Myslím že bankovní trh se významným způsobem změní, a to dobrým směrem, který ovšem bude mít v první fázi negativní syndromy. Půjde o přitvrzení podmínek a narovnání toho, že byznys je byznys a úvěr se má splácet. Dojde k většímu tlaku na dlužníky. Privatizace je zlomovým momentem v tom, že banku provozuje už někdo, kdo má bytostný zájem na tom, aby dosahoval zisku, a tedy nepodporoval vše, co se jmenuje nevracení peněz, a podporoval vše, co tomu bude pomáhat. Například zřízení instituce, která by evidovala klienty, kteří nesplácejí. Státní banky svým způsobem změkčují podnikatelské prostředí, protože jsou ochotny půjčovat tam, kde privátní nikoliv.
