Tuzemským pojišťovnám zbývá necelý rok na to, aby zavedly jednotné pojistné pro obě pohlaví. To v praxi bude například znamenat, že se ženám může zdražit rizikové životní pojištění až o 80 %.
Foto: Profimedia.cz
Důvodem je to, že Evropská komise vydala v závěru loňského roku stanovisko k zavedení jednotných sazeb pojistného pro ženy a muže. V tomto dokumentu se Komise snaží vyjasnit některé otevřené otázky, například kterých pojistných smluv se sjednocení sazeb bude týkat nebo v jakých případech mohou pojišťovny i nadále pro své interní účely informaci o pohlaví sbírat a používat. Komise rovněž očekává, že pojišťovny mají všechny potřebné informace a do 21. prosince 2012 sazby pro ženy a muže sjednotí.
„Pojišťovny by měly citlivě nastavit novou výši pojistného a také přepracovat desítky stávajících produktů či přenastavit své IT systémy. Současně se přitom musejí pojišťovny připravovat na zavedení nových požadavků na solventnost (tzv. Solventnost II), na nový občanský zákoník nebo některé i na penzijní reformu. Sjednocení sazeb pro ženy a muže však může být pro pojišťovny v letošním roce i příležitostí na rychlé oslovení klientů, kterým se má po sjednocení sazeb pojištění zdražit,“ uvedl Karel Veselý, ředitel v oddělení poradenských služeb pro pojišťovnictví společnosti Deloitte.
„Přestože stanovisko Evropské komise většinu otázek poměrně jednoznačně řeší, na některé z nich existují i jiné názory z renomovaných zdrojů, a k některým z nich může být v jednotlivých státech navíc přistupováno z důvodů rozdílů v právních řádech poněkud odlišně. Týká se to například definice tzv. nových smluv nebo dne rozhodného pro sjednocení sazeb. Bude rovněž záležet na tom, jak a kdy bude změna implementována v české legislativě. Spousta možných problémů proto zůstává neuzavřená a otevírá prostor k více výkladům a postupům,“ dodává Jiří Markvart, advokát advokátní kanceláře Ambruz & Dark/Deloitte Legal.
Dopady sjednocení sazeb pojistného na český trh a klienty
Na českém trhu se v současnosti používá pohlaví jako faktor pro stanovení pojistného především u životního pojištění, u důchodového pojištění, u pojištění nemoci a u některých úrazových pojištění. U pojištění motorových vozidel se v ČR - na rozdíl například od Německa nebo Británie - pohlaví většinou nepoužívá.
„S ohledem na různé zastoupení žen a mužů mezi klienty a s ohledem na dodatečné riziko, které sjednocení sazeb pro pojišťovny přináší, očekáváme, že pojistné nebude sjednoceno na průměru sazeb mužů a žen, ale bude se spíše blížit vždy vyšší z obou sazeb. U rizikového životního pojištění, které si klienti často sjednávají například současně s hypotékou, očekáváme, že dojde k výraznému zdražení pojistného pro ženy a k mírnému zlevnění pro muže. Zdražení pro ženy se bude lišit mezi jednotlivými pojišťovnami a bude záviset na jejich věku. Očekáváme, že se ženám může zdražit rizikové životní pojištění o 40 až 80 procent,“ doplnil Karel Veselý.
Ženám se dále typicky zdraží pojištění nemoci a některá úrazová pojištění, pokud se dosud sazby lišily. Naopak mužům se zdraží patrně pouze komerční důchodové pojištění, které se v současné době na českém trhu příliš neprodává. Mohlo by se však stát do budoucna zajímavou alternativou k budoucím penzijním fondům II. a III. pilíře. Zdražení však pro muže učiní doživotně vyplácené důchody komerčně málo zajímavými.
Pokud se současným klientům má zdražit pojištění, měli by zvážit, zda ho zakoupit ještě před 21. prosincem 2012 za původní, často výrazně nižší cenu, byť mohou být omezeni v některých budoucích změnách smlouvy. Ženy by tedy mohly zvážit zakoupení rizikového životního pojištění, muži pak případně zakoupení komerčního důchodového pojištění jako alternativy k budoucím fondům II. a III. pilíře.
Další informace o zásadě rovného zacházení s muži a ženami v pojištění
Jednotné sazby pojistného pro ženy a muže musejí být zavedeny pro nové pojistné smlouvy od 21. prosince 2012 na základě loňského rozhodnutí Soudního dvora Evropské unie. Rozhodnutí Soudního dvora ze dne 1. března 2011 v případu stížnosti belgické asociace spotřebitelů (tzv. případ Test-Achats) na neplatnost jednoho odstavce směrnice 2004/113/ES o rovném zacházení s muži a ženami vyvolalo okamžitě značnou pozornost a řadu otázek v médiích i mezi pojišťovnami. Rozhodnutí Soudního dvora však pouze zrušilo odstavec směrnice poskytující dosud pojištění výjimku a neobsahovalo žádné další vysvětlení. Evropská komise, která rozhodnutí Soudního dvora ústy své místopředsedkyně Viviane Redingové přivítala jako přelomové, proto vydala do konce roku 2011 podrobnější informace pro pojišťovny k rozhodnutí Soudního dvora.
Ačkoli se sjednocení sazeb týká všech 30 zemí Evropského hospodářského prostoru, v jednotlivých zemích bude dopad různý. Například v Británii je velká pozornost věnována očekávanému zdražení pojištění motorových vozidel pro ženy, v několika dalších zemích (např. v Belgii) jsou naopak již sazby pro pojištění motorových vozidel jednotné.
