Adam s Evou jsou typickou rodinou českého manažera. Muž je zdrojem příjmu rodiny, žena je v domácnosti. Čisté měsíční příjmy Adama a jeho rodiny činí 80 tisíc korun. Adamův plat ze zaměstnaneckého poměru činí 65 tisíc korun. Eva pobírá příjem z bytu, který rodina pronajímá za patnáct tisíc korun měsíčně. Běžné měsíční výdaje dosahují padesáti tisíc korun, výdaje za pojistky 6500 korun, stavební spoření činí 4500 korun měsíčně. Zhruba 21 tisíc korun ukládá Adam každý měsíc na termínovaný vklad, na kterém má již naspořeny dva miliony korun. Adam a Eva mají tříletého syna. Jejich cílem je udržet si minimálně nynější životní úroveň, případně zhruba sedmdesát procent současné životní úrovně v případě úmrtí jednoho z manželů nebo v případě jejich invalidity.
Využívané pojistné produkty:
Adam (40 let)
• čistý měsíční příjem ze zaměstnání: 65 000
• čisté příjmy z pronájmu nemovitostí: 0
• rizikové životní pojištění: 1 mil. Kč
• kapitálové životní pojištění pro případ smrti nebo dožití: 0
• úrazové pojištění pro případ smrti: 0
• úrazové pojištění pro případ trvalého tělesného poškození: 0
• pojištění denních dávek pro případ nemoci: 0
celkem za pojištění: 1500 Kč měsíčně
Eva (32 let)
• čistý měsíční příjem ze zaměstnání: 0
• čisté příjmy z pronájmu nemovitostí: 15 000
• rizikové životní pojištění: 0
• kapitálové životní pojištění pro případ smrti nebo dožití: 1,6 mil. Kč
• úrazové pojištění pro případ smrti: 1 mil. Kč
• úrazové pojištění pro případ trvalého tělesného poškození: 2 mil. Kč
• pojištění denních dávek pro případ nemoci: na 450 Kč denně
celkem za pojištění: 5000 Kč měsíčně
Vladimír Fichtner:
Zajištění nemusí vždy znamenat pojištění
Pojistka není prvním, ale měla by být až posledním způsobem zajištění rodiny pro případ nežádoucích událostí. Zajistit rodinu lze také z příjmů nezávislých na životě nebo pracovní schopnosti členů rodiny (příjmy z pronájmů, příjmy majitelů byznysu) nebo také z kapitálu, který má rodina k dispozici. Pouze pokud tyto zdroje nestačí pro pokrytí potřeb, měly by přijít na řadu produkty pojistné. V případě Adama a Evy lze jako se zajištěním počítat s příjmem z pronájmu (15 000 korun měsíčně) a také s příjmy z kapitálu ve výši zhruba sto tisíc korun ročně (5 % p. a. z dvou milionů korun). Díky tomu lze konstatovat, že rodina má zajištěný příjem zhruba 23 000 korun měsíčně i v případě nepředvídaných událostí. Pojistit bude tedy třeba jen rozdíl mezi sedmdesáti procenty současné životní úrovně, to jest 56 tisíci korun, a zajištěným příjmem ve výši 23 tisíc korun.
Racionalita, ne emoce!
České manažerské rodiny často využívají pojistné produkty, které nelze doporučit. Většinou jde o produkty vybrané na základě emocionálních, nikoli racionálních (ekonomických) argumentů. Typickým příkladem je pojištění ekonomicky slabých článků rodiny – velmi často žen. V našem případě je pro případ Evina úmrtí rodina zajištěna příjmem Adama. Je evidentní, že Evina smrt nebo invalidita nepřivodí rodině ekonomické problémy (veškerým zdrojem příjmů je Adam nebo jde o příjmy z bytu). Proto doporučujeme zrušit využívání veškerých pojistných produktů spojených s Evou s výjimkou pojištění trvalých následků úrazu.
Rizikové životní pojištění namísto kapitálového
Pro případ úmrtí Adama je třeba rodině ještě zajistit příjem zhruba 33 tisíc korun měsíčně (396 tisíc ročně). Pro bezproblémové zajištění tohoto příjmu na deset let stačí, aby byl Adam pojištěn pro případ úmrtí na čtyři miliony korun. Zároveň lze doporučit, aby rodina využila skutečně jenom pojistné ochrany (nedoporučujeme kombinovat pojistnou ochranu a spoření do pojistky). Proto by měl Adam uzavřít rizikové životní pojištění na celkem čtyři mililony Kč. Za tuto pojistnou ochranu zaplatí Adam tři tisíce korun měsíčně.
Nemoc a trvalé následky
Pokud by se Adam stal invalidním následkem úrazu, zajistí ho specializované pojištění pro případ trvalých následků z důvodu úrazu. Doporučujeme tedy uzavřít tento typ pojištění na pojistnou částku 1,5 milionu Kč s maximální progresí za zhruba 300 korun měsíčně. Podobnou pojistku doporučujeme i Evě – v jejím případě bude pojištění dražší, zhruba 500 korun měsíčně. Je také vhodné, aby Adam pro případ nemoci sjednal pojištění denních dávek s plněním tisíc korun denně za zhruba tisíc korun měsíčně.
Doporučované pojistné produkty:
Adam (40 let)
• čistý měsíční příjem ze zaměstnání: 65 000
• čisté příjmy z pronájmu nemovitostí: 0
• rizikové životní pojištění: 4 mil. Kč za 3000
• kapitálové životní pojištění pro případ smrti nebo dožití: 0
• úrazové pojištění pro případ smrti: 0
• úrazové pojištění pro případ trvalého tělesného poškození: na 1,5 mil. Kč s max. progresí za 300 Kč měsíčně
• pojištění denních dávek pro případ nemoci: 1000 Kč denně za 1000 Kč měsíčně
celkem za pojištění: 4300 Kč měsíčně
Eva (32 let)
• čistý měsíční příjem ze zaměstnání: 0
• čisté příjmy z pronájmu nemovitostí: 15 000
• rizikové životní pojištění: 0
• kapitálové životní pojištění pro případ smrti nebo dožití: 0
• úrazové pojištění pro případ smrti: 0
• úrazové pojištění pro případ trvalého tělesného poškození: na 1,5 mil. Kč s max. progresí za 500 Kč měsíčně
• pojištění denních dávek pro případ nemoci: na 450 Kč denně
celkem za pojištění: 500 Kč měsíčně
Výsledek?
Za výrazně vyšší pojistnou ochranu – kterou skutečně potřebují - budou Adam s Evou platit pouze 4800 korun měsíčně. Zbytek peněz (1700 korun měsíčně) a část z 21 tisíc měsíčně ukládaných nepříliš efektivně na termínovaný vklad by potom měli investovat přímo do investičních produktů k tomu vhodných.
