Situace

Vladimír Fichtner
Fichtner & Hofrichter privátní poradenství

Situace: Vaše žena se po mateřské dovolené vrací do práce a vám opět po letech zbývá každý měsíc v rodinné kase o pár tisíc korun víc. Chcete ušetřit potomkovi (nyní tříletému) na byt či cokoliv jiného, pro co se za 20 let po dokončení univerzity rozhodne. Měsíčně chcete pro dítě spořit 5000 korun a nevadí vám, že peníze budou vázané na delší investiční horizont.

Vladimír Fichtner: Při přemýšlení o našich finančních řešeních a strategiích vždy hlavně zvažujeme, na co budou ušetřené peníze použity. Nejdůležitější úkoly ve vztahu k našim dětem jsou dva:
1. Poskytnout dětem možnost co nejkvalitnějšího vzdělání, a to vzdělání nejen v rámci českého vzdělávacího systému, ale případně i vysokoškolského vzdělání v zemích na západ od nás – v Evropě nebo v USA.
2. Pomoci dětem poznávat roli peněz a především to, jak se o peníze starat a nenechat se jimi zkazit.

Takže co konkrétního s penězi dělat? Nejprve spočítat, kolik peněz bude třeba na vysokoškolská studia dítěte:

cíl / dnešní částka potřebná ročně* / alternativy financování: jednorázová investice / pravidelné měsíční úložky*
VŠ Česká republika / 60 000 Kč / 218 408 Kč / 2039 Kč
VŠ Evropa levnější / 300 000 Kč / 1 092 041 Kč / 10 195 Kč
VŠ Evropa dražší / 900 000 Kč / 3 276 122 Kč / 30 586 Kč

* Předpoklad nákladové inflace v oblasti vzdělání je 6 % p. a.
Pro pokrytí budoucích potřeb je třeba dnes zainvestovat uvedenou částku jednorázově na 8 % p. a.
* Pro pokrytí budoucích potřeb je třeba od příštího měsíce začít pravidelně měsíčně investovat uvedenou částku na 8 % p. a.

Částka 5000 Kč pomůže dobře financovat „české“ vzdělání, zhruba z poloviny stačí na levnější zahraniční univerzitu (10 000 eur ročně) anebo se jen šestinou bude podílet na financování studia na skutečně prestižní univerzitě v Evropě nebo USA (30 000 eur ročně).

Jak tedy investovat 5000 Kč měsíčně?

• Otevřít dítěti účet stavebního spoření a spořit na něj 1500 Kč měsíčně. Podmínky stavebního spoření se budou měnit, ale přesto zůstane tento instrument pravděpodobně výnosově velmi zajímavým a zároveň velmi bezpečným finančním instrumentem.
• Začít investovat do balancovaného fondu 3500 Kč měsíčně. Vždy jednou za tři až šest měsíců „přemístit“ nakumulované prostředky z fondu balancovaného do fondu akciového. Při využití služeb privátního poradce budou veškeré transakce osvobozeny od vstupních poplatků, které by jinak dosáhli úrovně zhruba tří až pěti procent z každé transakce. Stejně tak budou od poplatků osvobozeny pravidelné přesuny prostředků z balancovaného fondu do fondu akciového.
• V žádném případě nelze nepodlehnout vábení pojišťovacích poradců v tom směru, abychom pro své dítě uzavřeli životní pojištění. Peníze do případné pojistné ochrany je lépe směřovat do pojištění těch, kteří jsou ekonomicky důležitými články rodiny – tedy především do rizikových životních pojistek rodičů.
• Vzhledem k tomu, že situace se neustále mění a vyvíjí a investor běžně nemá dostatek času, bude vývoj investic pravidelně monitorovat privátní poradce, který jednou za měsíc bude informovat o stavu investic a o tom, jaké změny je třeba v jejich nastavení provést.

Dítě & peníze
Děti si stejně jako dospělí nejlépe pamatují to, co samy prožijí. Jak poskytnout dětem možnost zažít si, co znamenají peníze:
• Začněme již ve 4–5 letech dítěte. Využijeme toho, že si děti rády hrají na obchod. Přidáme jim do obchodu „dětské“ peníze. Tak začnou poznávat, že do života patří nejen to, co nakupujeme, ale i za co nakupujeme. A naučí se přitom také počítat do deseti nebo do dvaceti.
• Od 1. třídy jim budeme dávat kapesné. Pravidelně a měsíčně. Proč měsíčně? Děti se díky tomu naučí lépe plánovat. Necháme je také u McDonald´s nebo v jiných jimi oblíbených restauracích zaplatit. Pokud to dobře zvládnou, necháme jim drobné. Ať vědí, že si mohou přilepšit, když budou šikovné.
• Doplatí si ze svého, pokud chtějí něco speciálního. Když jim něco budeme kupovat, neřekneme ne, pokud budou chtít něco dražšího. Namísto toho jim nabídněme, ať si rozdíl v ceně doplatí ze svého. Naučí se lépe zvažovat hodnotu věcí. Pokud jim kvůli jejich rozhodnutí dojdou peníze, nebudeme je ale hned doplňovat formou mimořádného kapesného.
• Od jejich 8 nebo 9 let začneme i půjčovat. Naučíme děti, že peníze musejí vrátit i s úrokem. Tak poznají, jak drahé mohou být finance, které si samy jednou vypůjčí.
• Od 10 nebo 11 let už mohou začít vydělávat. Stanovíme odměnu za aktivity, na kterých by se jinak nemusely podílet. Pomoc při umytí auta, práci na zahradě, odnášení tříděného odpadu. Nezapomeneme ale do bonusového schématu zařadit na první místo jejich studijní výsledky.
• Na letní brigádu mohou začít chodit už ve 13 letech. Měli by se pokusit najít různé možnosti, vybrat tu správnou brigádu, jít se představit a brigádu skutečně dostat. Určitě to je zkušenost, která se neztratí. A možná také motivuje k ještě lepším studijním výsledkům. A potom ta první výplata – jenom jejich.
• Ve 13 letech už založíme svému potomkovi bankovní účet. I účet investiční. A nezapomeneme s ním každý měsíc projít výpis z účtu – příjmy i výdaje. Vysvětlíme, kolik vydělal na úrocích i kolik zaplatil za vedení účtu. A budeme pravidelně společně sledovat vývoj jeho investic – také alespoň jednou za měsíc.

A ještě jedno pravidlo: Náctiletého potomka je dobré občas vzít na schůzku s privátním poradcem. Ať vidí, že i když nemáme čas, je o naše (a jeho) finanční řešení dobře postaráno.