Zima je za dveřmi, kotel vám vypověděl službu a na vašem účtu se choulí pouze pár stokorun? V takovém případě se pravděpodobně bez půjčky neobejdete. Jaká je stávající nabídka v oblasti spotřebitelských úvěrů na bydlení? A v jakých případech stojí za to tuto variantu financování zvážit?
Autor: Profit
Výhodou spotřebitelských úvěrů - obecně - je výrazně jednodušší schvalovací proces, a tedy rychlejší dostupnost finančních prostředků; širší účelovost a například to, že banky k jejich poskytnutí nutně nevyžadují zajištění. Na druhou stranu jejich cena, omezené úvěrové rámce a krátké doby splatnosti odsouvají spotřebitelské úvěry pouze do role doplňkového zdroje financování potřeb souvisejících s bydlením.
Díky těmto vlastnostem může úvěr výborně posloužit například v případě náhlé havárie a okamžité potřeby finančních prostředků, viz. příklad uvedený v perexu článku, nikoli však pro řešení zásadních bytových potřeb. Pro pořízení nového nebo modernizaci či rekonstrukci stávajícího bydlení je zpravidla mnohem vhodnější a výhodnější použít hypotéku nebo úvěr ze stavebního spoření.
Účelový nebo neúčelový spotřebitelský úvěr?
V nabídkách bank jsou jak účelové, tak neúčelové úvěry, přičemž účelové spotřebitelské úvěry jsou v porovnání s „úvěry na cokoliv“ úrokově levnější a v případě půjček na bydlení toto pravidlo platí dvojnásob. Z pohledu banky je totiž klient, který se rozhodl investovat do svého bydlení a třeba i úspor na energiích (výměna ledničky, pořízení nových oken), výrazně méně rizikový. O svých výdajích přemýšlí a navíc banka očekává, že díky provedeným úsporám si klient v budoucnosti vylepší své „rodinné cashflow“. V následujících odstavcích budeme pracovat právě s nabídkou účelových úvěrů zaměřených na bydlení.
Za účelový úvěr se rozumí půjčka, kde klient již v žádosti uvede, co bude úvěrem financovat a čerpání potom probíhá na základě předložených faktur buď na účet klienta, anebo přímou úhradou na účet prodávajícího či poskytovatele služby. Jaká je v současnosti nabídka bank a jaké si účtují za poskytnuté financování poplatky?
Tabulka 1: Nabídka spotřebitelských úvěrů - účelových
| Banka| Název úvěrového produktu| Min. výše úvěru| Max. výše úvěru| Max. výše úvěru bez zajištění| Neúče- lové čerpání| Poplatek za vyřízení úvěru| Vedení úvěr. účtu (1/m) | Max. splatnost |
|ČSOB|Půjčka na lepší bydlení|100000 Kč|není omezeno|600000 Kč|Ano - 20 % částky úvěru max. 25 000 Kč|1 %, min 500,- max. 3500,-|50 Kč|10 let|
|Česká spořitelna|Spotřebitelský úvěr - účelový|100000 Kč|není omezeno|500000 Kč|Ne|0,8%, min. 400,- max. 7.000,-|49 Kč|6 let|
|Komerční banka|Osobní půjčka|30000 Kč|500000 Kč|250000 Kč|Ano|0,8%, min. 500,-|80 Kč|6 let|
|RB|Účelová půjčka na bydlení|50000 Kč|2000000 Kč|1000000 Kč|Ne|1 %, min. 500,- max. 5 000,- |150 Kč|10 let|
|GE Money Bank|Expres půjčka|30000 Kč|600000 Kč|300000 Kč|Ano|zdarma|0 Kč|6 let (8 let*)|
|UniCredit Bank *|Spotřebitelský úvěr - účelový|50000 Kč|300000 Kč|*|Ne|1 %, min. 500 Kč|50 Kč|5 let*|
|Volksbank|Spotřebitelský úvěr|20000 Kč|500000 Kč|500000 Kč|Ano|1 %, min. 500 Kč|50 Kč|8 let|
|LBBW Bank|Osobní půjčka|100000 Kč|500000 Kč|500000 Kč|Ano|1 % z částky|50 Kč|6 let|
|mBank|mPůjčka|0 Kč|60000 Kč|60000 Kč|Ano|0 Kč|0 Kč|3 roky|
|Poštovní spořitelna|Účelový úvěr na bydlení|0 Kč|750000 Kč|300000 Kč (150000 Kč)|Ano, max. 25 000 Kč|1 %, min 500,- max. 3500,-|50 Kč|10 let|
| Oberbank | Účelový úvěr | 50000 Kč | neomezeno | Ne | 1 %, min. 1000 Kč | 50 Kč | 5 let |
* UniCredit Bank poskytuje pouze úvěry zajištěné blankosměnkou, maximální doba splatnosti je buď 4 roky (úvěry do 100 000 Kč) nebo 5 let (úvěry nad 100 000 Kč)
Vyšší úvěrový rámec (300 000 Kč) je určen stávajícím klientům Poštovní spořitelny, noví klienti mohou získat max. 150 000 Kč * maximální doba splatnosti u půjčky do 200 000 Kč činí 6 let, pro vyšší částky je to 8 let
V tabulce číslo jedna je uvedena maximální výše úvěru včetně limitu pro úvěry bez sjednaného zajištění (ručitelem, zástavou nemovitosti, vkladem apod.) O konečné výši úvěru však rozhoduje bonita klienta a záleží na bance, zda klientovi úvěr přidělí či ne.
Klienti při podávání žádosti musí rovněž pamatovat na náklady související s vyřízením a správou úvěrového případu. Například LBBW Bank nemá v sazebníku uveden „strop“ pro poplatek za vyřízení úvěru, což jednak může neinformované klienty nepříjemně překvapit a jednak v případě vyšších částek úvěru se stává z tohoto pohledu jednoznačně nejdražší bankou z uvedeného výběru.
Více na NašePeníze.cz.
