Postupný růst úrokových sazeb vrací do hry již téměř zapomenutou státní dotaci na úroky z hypotečních úvěrů. Ale jen pro někoho. Těm mladším do 36 let a pak především těm, kteří o ni požádali při uzavírání smlouvy.
Hypoteční úvěry Od 1. února příštího roku zřejmě stát opět začne vyplácet úrokovu dotaci k hypotékám. Ale nikoliv všem. Pouze lidem do 36 let věku, a pouze těm, kteří si hypotéku vzali či vezmou na pořízení bytu či domu staršího dvou let. Důvodem pro znovuoživení státní dotace je růst úrokových sazeb, který vytlačil hladinu úročení hypoték nad pět procentních bodů. To je totiž podmínka pro poskytnutí této dotace ve výši jednoho procentního bodu. Průměrný úrok u hypotéky je již nyní nad pěti procenty a většina analytiků a bank od České národní banky očekává spíš ještě mírné zvyšování základní sazby. „Pokud se úroky v tomto roce budou vyvíjet podle obecných předpokladů, mohli bychom se státní podpory dočkat. Vloni byla sazba 4,89 procenta, tedy těsně pod pěti procenty, letos by tuto hranici mohla překročit,“ říká Jan Sadil, generální ředitel Hypoteční banky. „Dosavadní vývoj nasvědčuje tomu, že letošní průměrné sazby si vyžádají státní dotaci,“ potvrzuje Hana Musilová z odboru podpory bydlení ministerstva pro místní rozvoj. Státní úrokovou dotaci upravuje vládní nařízení z roku 2002. Vztahuje se na nově poskytované hypotéky a na hypotéky, u nichž se mění pevná sazba. To je většina, neboť lidé si volí dobu fixace většinou na jeden, tři nebo pět let, nikoliv na celé období trvání hypotéky. Úroková dotace může činit podle skutečné výše průměrného úroku jeden až čtyři procentní body, o které se sníží reálně placený úrok. Protože centrální banka letos jen stěží přistoupí k razantnějšímu zvyšování sazeb, lze očekávat pro příští rok nejnižší státní podporu úroků – ve výši jednoho procentního bodu. Jen pro toho, kdo si požádal PRAVIDLA PRO VÝPOČET ÚROKOVÉ DOTACE průměrná úroková sazba za předchozí ro státní podpora
- * větší nebo rovna 8 % 4 %
menší než 8 % a vyšší nebo rovna 7 % 3 %
menší než 7 % a vyšší nebo rovna 6 % 2 %
menší než 6 % a vyšší nebo rovna 5 % 1 %
menší než 5 % neposkytuje se
Pramen: MMR ČR
Stát ovšem dotaci neuděluje automaticky. Je nutné o ni písemně požádat již během vyřizování hypotéky. Ten, kdo již hypotéku má a neměl štěstí na šikovného poradce, který by mu doporučil požádat o dotaci, i když pro její přiznání nejsou splněny podmínky, má prostě smůlu. Musí počkat, až mu skončí jeho fixační období, a požádat o ni při sjednávání výše úrokové sazby a dalších podmínek na nové fixační období. Ministerstvo pro místní rozvoj vyhlašuje průměrnou úrokovou sazbu vždy za celý předchozí rok 1. února.
Majitelé hypoték dostávají státní dotaci na celou dobu fixačního období, tedy na jeden, tři či pět let. To znamená, že ji někteří se staršími hypotečními smlouvami uzavřenými například v roce 2004, kdy ještě stát dotaci díky vysokým sazbám uděloval, čerpají stále. Šanci požádat o dotaci mají lidé samozřejmě při sjednávání nové výše úroků pro novou dobu fixace. A měli by tak učinit, ať už bude výše průměrného úroku jakákoliv.
Mechanismus výpočtu průměrné úrokové sazby hypoték ve vztahu k možné státní dotaci úroků vysvětluje Hana Musilová: „Výpočet průměrné úrokové sazby vychází z ustanovení § 6 odst. 2) nařízení vlády č. 249/2002 Sb. Stručně lze říci, že se jedná o vážený aritmetický průměr z objemu úvěrů poskytnutých v uplynulém roce, ke kterým byla v témže roce uzavřena smlouva o státní podpoře, a objemu již podporovaných úvěrů, u kterých došlo v uplynulém roce ke změně úrokové sazby.“ To tedy potvrzuje, že o dotaci lze žádat za prvé při uzavírání smlouvy, a za druhé při vstupu do nového fixačního období. O úrokovou dotaci žadatel přijde podle Musilové v případě, kdy hypotéku refinancuje, tedy převede do jiné banky.
VÝVOJ PODPORY ÚROKŮ HYPOTÉK
období výše dotace
1. 9. 2002 – 31. 1. 2003 3 %
1. 2. 2003 – 31. 1. 2004 2 %
1. 2. 2004 – 31. 1. 2005 1 %
1. 2. 2005 – 31. 1. 2008 0 %
Pramen: MMR ČR
Na nové domy dotace není
Vládní nařízení dále limituje přidělení podpory věkem žadatelů do 36 let. Dotace je určena k úvěru na pořízení domu či bytu ve stáří nad dva roky. Výše úvěru u bytu je omezena 800 tisíci korunami, u domu jde o 1,5 milionu korun. Část úvěru překračující tyto limity není dotována. Rodinný dům může mít maximálně jeden byt. Byt nebo dům musí sloužit k trvalému bydlení žadatele a musí být v jeho výlučném vlastnictví (u manželů ve společném jmění). U manželů musí věkovou podmínku splnit oba partneři.
Pokud by stát podporu na bydlení začal vyplácet, muselo by na ni ministerstvo financí najít zřejmě více než miliardu korun. Podle aktuálních údajů trh s novými hypotékami během prvních tří měsíců letošního roku meziročně poklesl o 8,5 procenta. Zatímco loni od ledna do března banky půjčily občanům 28,2 miliardy korun, letos to bylo jen 25,8 miliardy. Za celý loňský rok banky poskytly občanům hypotéky za 142 miliardy korun. Od poloviny devadesátých let, kdy lidé začali využívat možnosti vzít si hypotéku na pořízení bydlení, již čerpají téměř 365 tisíc hypotečních úvěrů za 682 miliard korun.
