NABÍDKA POJIŠŤOVEN JE NYNÍ UŽ TAK ŠIROKÁ, ŽE SE LZE CHRÁNIT SNAD PŘED KAŽDÝM RIZIKEM, KTERÉ MŮŽE FIRMU OHROZIT: PROTI BĚŽNÝM ŽIVEL NÍM POHROMÁM, KRÁDEŽÍM ČI PROTI VÝPADKU VE VÝROBĚ, STEJNĚ JAKO POJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI ZA ŠKODY. POJISTIT LZE ROVNĚŽ VLASTNÍ ZA MĚSTNANCE, ALE TŘEBA I DŮLEŽITOU ZÁSILKU.
NABÍDKA POJIŠŤOVEN JE NYNÍ UŽ TAK ŠIROKÁ, ŽE SE LZE CHRÁNIT SNAD PŘED KAŽDÝM RIZIKEM, KTERÉ MŮŽE FIRMU OHROZIT: PROTI BĚŽNÝM ŽIVEL NÍM POHROMÁM, KRÁDEŽÍM ČI PROTI VÝPADKU VE VÝROBĚ, STEJNĚ JAKO POJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI ZA ŠKODY. POJISTIT LZE ROVNĚŽ VLASTNÍ ZA MĚSTNANCE, ALE TŘEBA I DŮLEŽITOU ZÁSILKU. DÁ SE NAJÍT POJIŠTĚNÍ I PRO PŘÍPAD, ŽE VÁS NĚKDO UNESE NEBO ZAČNE VYDÍRAT.
Pojištění ovšem není zadarmo a firmy musí pečlivě vážit, které je pro ně zcela nezbytné a které mohou dočasně odložit. „Firma si při volbě správného mixu pojištění musí především uvědomit, která rizika její podnikání a celou existenci ohrožují nejvíce. Z tohoto pohledu je za nejdůležitější možné považovat kvalitní živelní pojištění majetku, pojištění odpovědnosti za škodu a čím dál více také pojištění přerušení provozu,“ říká ředitel divize produktů neživotního pojištění ČSOB Pojišťovny Michal Kaněra.
POJIŠTĚNÍ MAJETKU
Majetková pojištění, především pak živelní pojištění majetku a pojištění proti odcizení movitých věcí, zásob a stavebních součástí budov, jsou firmám dobře známá, přesto je však při jejich uzavírání třeba dávat dobrý pozor. Je nutné si zejména podrobně prostudovat znění pojistné smlouvy, protože při vyjednávání o plnění po vzniku škody může záležet na každém slůvku. Je nezbytné porozumět tomu, co pojišťovny zahrnují pod slova jako záplava, povodeň, příval bahna, požár, kouř a podobně. Povodeň totiž nemusí zahrnovat škody, které způsobil příval bahna a pod škodou způsobenou požárem nemusí být schováno to, co natropí saze z kouře. N aštěstí blížící se vstup do EU v tomto klientům pojišťoven pomůže. Nový zákon o pojistné smlouvě jim totiž dá mnohem výraznější záruky ochrany a rovněž bude vyžadovat, aby je zástupci pojišťoven obšírně informovali o podmínkách pojištění i pro případ nároků z pojistné události. Důležitým doplňkem souhrnného pojištění majetku je pojištění přerušení provozu kvůli živelní pohromě (požár, výbuch) nebo kvůli poruše techniky, ze kterého se platí ušlý zisk a fixní náklady, jež podnik musí vynakládat iv době, kdy je mimo provoz. Pojišťovny už ovšem v současné době, i na základě svých zkušeností z povodní, nepojistí kdejaký objekt a kdejaké riziko. Při uzavírání smluv více hledí na to, kde firma sídlí a jak je její majetek zabezpečen. Pokud klient nárokům na umístění či bezpečnost nevyhoví, odrazí se to v lepším případě v ceně pojištění, v horším se pak může stát, že pojišťovna jeho majetek nepojistí vůbec.
NELZE MYSLET JEN NA SEBE
Pro škody na majetku nebo zdraví, které podnikatel nebo firma způsobí někomu jinému, je k dispozici celá škála pojistných produktů. Firmy si je zatím často sjednávají s poměrně malými stropy pojistného plnění. Lze však očekávat, že se vstupem do EU se to změní, protože riziko vysokých finančních náhrad za zaviněné škody poroste. N ěkteré typy pojištění odpovědnosti jsou povinné ze zákona - především známé povinné ručení placené majiteli všech motorových vozidel nebo pojištění odpovědnosti zaměstnavatele za škodu při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání. Povinně si pojištění odpovědnosti musí sjednat také řada profesí, například advokáti, auditoři a daňoví poradci, pojišťovací makléři a agenti, autorizovaní architekti, provozovatelé nestátních zdravotnických zařízení či provozovatelé letadel a vnitrozemských plavidel. Důležité - především pro firmy, které vyvážejí své zboží do zahraničí - je pojištění odpovědnosti za výrobek, přepravci zase ocení pojištění odpovědnosti za škodu silničního dopravce vzniklou v ČR nebo zahraničí. Rychle roste také význam pojištění odpovědnosti za škodu, kterou mohou způsobit při výkonu své funkce členové představenstev nebo dozorčích rad či manažeři firem.
BALÍČKY: POHODLNÉ A VÝHODNÉ? Většina pojišťoven zahrnuje do své nabídky ibalíčky produktů šité podnikatelům na míru. Mluví pro ně především cena pojištění, která je většinou nižší, než kdyby se jednotlivé pojistné smlouvy uzavíraly na každé riziko zvlášť. Jsou také přehlednější a jednodušší z pohledu administrativy. Je potřeba si ale uvědomit, že jsou určené pro co nejširší okruh klientů. Z pohledu konkrétní firmy tak často obsahují rizika, která jsou zbytečná, a naopak nepamatují na reálné hrozby, jež se jí mohou týkat. Tyto nedostatky lze řešit dalším individuálním připojištěním. Imezi balíčky však lze hledat ten, který nejvíc „sedí“ zrovna vašim potřebám. Pro malé a střední výrobní podniky je například určeno majetkové pojištění od Generali - Top 2000, na kancelářské a obytné budovy zase myslí produkt Reality 2000 od stejné pojišťovny, Allianz má pro změnu speciální nabídku pro autosalony a autoservisy. Nový přístup k pojištění malých a středních podniků nyní zvolila ČSOB Pojišťovna, která ve spolupráci se svou sesterskou ČSOB nabízí podnikatelům na míru šitou kombinaci pojišťovacích i bankovních služeb. PŘI POJISTNÉ UDÁLOSTI POMOHOU LOSS ADJUSTERS
Při vyjednávání s pojišťovnami může firmám nebo jednotlivcům ulevit nová služba, pro kterou se vžilo označení loss adjusters. Firmy, které se jí zabývají, zprostředkují veškerý kontakt spojišťovnou především při likvidaci škod. Zajistí potřebnou dokumentaci, vyčíslí rozsah škod, jednají o výši pojistného plnění. „Při likvidaci většiny pojistných škod se vyskytne nějaký problém. Klient může být například podpojištěn nebo není zřejmé, zda se skutečně jedná o pojistnou událost, na kterou se vztahuje uzavřená pojistka,“ poukazuje na nejčastější problémy Tomáš Kratochvíl z firmy Loss Adjusters, která začala nabízet tento druh služeb jako jedna z prvních v tuzemsku.
