PLATBY NA INTERNETU Přestože jsou takzvané e-peněženky v západní Evropě velmi populární, v Česku se zatím nerozšířily. Brání tomu chybějící zákony a nedůvěra v internetové platby. Poslanci však už chystají změny.
PLATBY NA INTERNETU Přestože jsou takzvané e-peněženky v západní Evropě velmi populární, v Česku se zatím nerozšířily. Brání tomu chybějící zákony a nedůvěra v internetové platby. Poslanci však už chystají změny. Českému e-byznysu poslanci zatím příliš nepřáli. Stále totiž chybí pravidla pro virtuální platby. Dosud platí zákon, který umožňuje vydávat elektronické peníze jen bankám nebo na základě výjimky ČNB. E-peněženky tak zatím nefrčí. Situace by se však mohla brzy změnit. Nebo alespoň brzy začít měnit. Sněmovna by se totiž měla na konci ledna znovu vrátit k novele zákona, která by měla byznys s virtuálními peněženkami rozjet. VIRTUÁLNÍ PENĚŽENKA?
Pojmem elektronická peněženka se označuje virtuální účet, pomocí kterého uživatel může platit za nákupy na internetu. Ve světě jsou e-peněženky úspěšným produktem velkých bank. České finančnictví je však specifické svým neflexibilním přístupem a žádná z bank tedy e-peněženku zatím nespustila. V Česku je jediným skutečně fungujícím zástupcem této vymoženosti Monetka, která je dostupná na webu www.monetka.cz. Do roku 2003 existovala ještě e-peněženka I like Q, ovšem tu zlikvidoval zákon o platebním styku.
Monetka, kterou její zakladatel po problematickém roce 2003 znovu vzkřísil, je tedy českou raritou. Jde o první internetovou peněženku, kterou lze využívat k platbám za zboží a služby na českém internetu. „Momentka má nyní 3000 klientů s peněženkami a přibližně 60 partnerských společností, se kterými máme uzavřeny smlouvy,“ tvrdí Tomáš Kudweis ze společnosti Computer Press, která tento platební nástroj provozuje.
KONTROVERZNÍ NOVELA
Dlouho očekávaná novela zákona o platebním styku, která měla usnadnit existenci e-peněženkám, zatím neprošla legislativním procesem. Přilepená novela o arbitrážích totiž způsobila, že Senát oba zákony vrátil a Poslanecká sněmovna se jimi bude opět zabývat až na konci ledna. Zatím vše nasvědčuje tomu, že „peněženková“ novela nakonec projde. Přijetím tohoto předpisu Česko splní další povinnost ze směrnic Evropské unie.
Novela mimo jiné umožní vznik institucí elektronických peněz se sídlem v České republice. Po splnění příslušných podmínek budou mít právnické osoby možnost vydávat virtuální peníze. „V blízké budoucnosti by speciální instituce mohly kromě elektronických peněženek vydávat i platební karty.
Ve fungování Monetky ale nedojde k žádným změnám. „Zatím neplánujeme vydávání platebních karet,“ tvrdí Kudweis. Ke změnám totiž nestačí jen zákon. V českých podmínkách zatím chybí i dostatek internetových surfařů, kteří by se nechali tímto typem služeb nalákat.
Zajímavé je, že chystaný předpis v jistém smyslu zvýhodňuje například banky a kampeličky. Už podle stávající úpravy mohou banky vydávat e-peníze, zatímco ostatní subjekty musí mít povolení centrální banky.
Podle chystané novely mohou banky a podobné společnosti vydávat e-peníze neomezeně, ale pro ostatní subjekty platí různé limity. Nebankovní instituce jsou například omezeny částkou 150 eur na osobu. Zároveň se musí jednat o akciové společnosti se základním kapitálem nad 35 milionů korun. Taková omezení pochopitelně nahrávají do karet bankám a silným společnostem. Rozjet podnikání s epeněženkami a nemít desítky milionů „v zásobě“ opět nepůjde.
SILNÍ VE VÝHODĚ
Boom e-peněženek se tedy pravděpodobně konat nebude a internetový byznys přijde zkrátka. V novele zákona jsou upraveny i správní delikty, jako je třeba neinformování o obchodních podmínkách a poskytnutí úvěrů. Už podle sankcí každý pozná, že podnikání s virtuálními penězi není určeno pro každého. Novela zavádí až padesátimilionové pokuty.
Názory odborníků i internetových uživatelů na připravovanou novelu se různí. Na internetových diskuzních fórech převládá názor, že novela nepřináší nic převratného. V médiích je prezentována jako rozšíření podnikatelských příležitostí na internetu, ale internetoví uživatelé a provozovatelé e-shopů jsou skeptičtí. Jedna z nejúspěšnějších firem českého internetu - Seznam.cz - to však vidí jinak. „Novela může být v budoucnu dobrým nástrojem,“ tvrdí Rita Gabrielová ze Seznamu.
NOVÝ HRÁČ NA TRHU
Internetová společnost Seznam reaguje rychle. Počátkem roku představila nový platební systém Seznam Peněženka. Nejedná se však o plnohodnotnou e-peněženku, ale spíš o jakousi podporu klientského servisu. Její použití je velmi omezené. Touto peněženkou může uživatel platit jen v rámci portálu Seznam.cz. „Peněženka Seznamu není e-peněženkou, tedy elektronickým platebním prostředkem ve smyslu zákona, protože nepoužívá elektronické peníze. Je to služba, která slouží k úhradám na Seznamu a pouze pro jeho uživatele. Proto se na ni nevztahují ani žádné limity finančních částek stanovené tímto zákonem,“ vysvětluje Gabrielová.
Většina systémů virtuálních peněženek počítá s existencí třetí strany. Tedy osoby, na jejíž účet elektronické peníze putují. Seznam Peněženka však na tomto principu nefunguje. Ani v budoucnu společnost neplánuje zdokonalit produkt tak, aby mohl být používán jako klasická e-peněženka. „Jsme internetovým vyhledávačem, který poskytuje komerční i nekomerční inzertní a mediální služby, nejsme elektronickou bankou ani internetovým obchodem,“ uzavírá mluvčí.
NEPŘÍMÁ KONKURENCE
Elektronická peněženka má v Česku jen nepřímého, ale zato mimořádně silného konkurenta. Od loňského července se občané Česka, Slovenska a Polska mohou registrovat v systému PayPal. Tento platební systém je možné využívat k placení zboží a služeb na internetu. Velkou výhodou je, že jeho prostřednictvím lze zrealizovat převod peněz v reálném čase. K registraci potřebuje uživatel embosovanou kartu VISA, American Express, MasterCard nebo Discover.
Používání PayPalu je jednoduché: Například v e-shopu stačí kliknout na kolonku, že chcete platit prostřednictvím PayPal. Pak se stačí přihlásit do platebního systému, potvrdit souhlas s danou platbou a vše je vyřízeno. Podle stavu internetového účtu se částka strhne buď z karty nebo z PayPal. Největší předností je fakt, že za zboží či služby na internetu zákazník platí platební kartou, ale nemusí provozovateli e-shopu sdělovat její číslo. Právě kvůli číslu karty, které je snadno zneužitelné, si internetové platební systémy a potažmo tedy i e-peněženky vysloužily nedůvěru mnoha uživatelů.
ZŮSTANE JEN DOPLŇKEM? Špatné zákony a konzervativnost uživatelů českého internetu e-peněženkám příliš nepřejí. Zatím to vypadá, že tento produkt zůstane jen doplňující klientskou službou, která nenadchne a ani neurazí. Jedinou nadějí zatím zůstává Monetka, které se však dá mnoho vytknout. Nicméně navzdory nedostatečnému image a legislativním překážkám se dá konstatovat, že Monetka zatím nemá skutečnou konkurenci. „V současné době spíše pracujeme na zvýšení počtu klientů a společností, u kterých by mohli zákazníci Monetku využívat. Vzhledem k tomu, že tento systém mikroplateb není u nás rozšířen, je tu velký prostor k růstu,“ vysvětluje Kudweis. Na novou e-peněženku si troufne málokdo. Ani Česká spořitelna, v jiných službách často pokroková, neplánuje český internet oživit podobnou novinkou. „V současnosti neuvažujeme o vydání čipové karty s funkcí elektronické peněženky. Nicméně situaci pravidelně sledujeme a vyhodnocujeme potřeby klientů a trendy v oblasti platebních karet. Pokud se vyskytne příležitost pro zavedení elektronické peněženky, případně obdobného produktu, tuto možnost určitě důkladně zvážíme,“ slibuje Helena Matuszná. Rozjezd podnikání s e-peněženkou zvládnou jen odvážní a bohatí. Veškeré snahy prosadit se pravděpodobně naráží nejen na nedokonalé zákony, ale zejména na zakořeněné předsudky. Navzdory tomu, že v západních zemích jsou e-peněženky velmi populární, Česko zůstává pozadu. Panuje všeobecně rozšířený názor, že platby přes internet jsou rizikové. Ani tak velká společnost, jakou je Seznam, o zavedení plnohodnotné peněženky zatím neuvažuje. I přesto je jeho klientská peněženka dobrým podnikatelským tahem, který mnozí návštěvníci portálu vítají. „Plánujeme využívat Peněženku na ostatních službách Seznamu jako například Spráce, Sreality nebo Sauto pro zadávání online inzerátů, nebo pro úhradu SMS. Zároveň promýšlíme další operace, které by mohl uživatel v rámci Peněženky provádět, například navýšení svého kreditu apod. Ale to je zatím jen ve výhledu,“ dodává Gabrielová. Další pokusy o e-peněženku na českém internetu se zatím nekonají. Na internetovém trhu je tedy dostatek prostoru pro konkurenci. KLADY A ZÁPORY E-PENĚŽENKY
+ na rozdíl od běžného účtu se většinou neplatí žádné poplatky
+ možnost platit v haléřích i tisícikorunách
+ možnost platit z pohodlí domova
- v peněžence může být maximálně 4500 korun
- k užívání je nutné znát práci s internetem
- ne každý e-obchod přijímá tento typ plateb
E-PENĚŽENKY SE POUŽÍVAJÍ I V MHD
Elektronické peněženky a zejména jejich praktické užívání jsou nejčastěji spojovány s internetem. Obyvatelé některých měst však tento produkt používají každý den: V Česku se produkty podobné e-peněženkám používají také pro platby jízdného ve veřejné dopravě. Jedná se o uzavřené systémy, kdy uživatel peněženky může elektronicky platit pouze za vymezené služby. Tento systém používají např. obyvatelé Plzně a v blízké budoucnosti se na něj mohou těšit i Pražané.
PLACENÍ KARTOU NA INTERNETU
Elektronické peněženky jsou jakési virtuální „účty“, ovšem na internetu lze také provádět úhrady klasickými bankovními prostředky, například embosovanými platebními kartami.
Nejčastěji to jsou VISA, MasterCard, omezeně i VISA Electron a Maestro.
Poskytnutí údajů na kartě prodejci však může být poněkud rizikové. Při poskytnutí dat o své kartě byste měli vědět, zda je prodejce důvěryhodný.
V poslední době se ale rozšiřují platby „bez účasti prodejce“, kdy předáváte údaje někomu jinému.
Přes systém 3D-Secure (loga Verified by VISA nebo MasterCard SecureCode) držitel karty komunikuje přímo s bankou v Česku, která také nese odpovědnost za zneužití. U amerického systému PayPal zase uživatel systému zadává údaje této poměrně důvěryhodné společnosti. Každopádně, pokud si například rezervujete hotel přes internet a údaje o kartě zasíláte hotelu nezabezpečeným e-mailem, vystavujete se velkému riziku.
VIRTUÁLNÍ PLATEBNÍ KARTY
Již několik bank v Česku nabízí možnost platit takzvanou virtuální platební kartou. Klient v takovém případě neobdrží „kartu“ v pravém slova smyslu. Dostane pouze číslo, údaje o časové platnosti a kód CVC2, který je podobný kódu PIN. Tyto informace jsou vytištěny i na klasických platebních kartách, proto virtuální karty slouží především těm uživatelům internetu, kteří by plastovou kartu k jiném účelu zřejmě nevyužili. Výhodou „e-karet“ je vyšší bezpečnost - plastovou kartu si může klient pro internetové transakce zablokovat a využívat pro ně pouze virtuální „kartu“.
